第三方支付平台的发展分析

第三方支付平台的发展分析

作者：谭青梅

来源：《财讯》2016年第15期

在互联网金融大数据迸发的时代，第三方支付平台在互联网的发展过程中具有越来越重要的作用，但是其自身以及外部存在的问题却成为了其深远发展的绊脚石，第三方滋生的洗钱、不正当竞争等问题不断冲击我国的金融市场体系，严重阻碍了我国金融市场的健康发展。 第三方支付的概念、起源及发展

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台，属于非金融机构互联网金融领域。20世纪末，随着计算机的广泛应用和网络的逐渐成熟，人们生活方式、消费方式发生了天翻地覆的变化。网络交易的迅猛增长为C2C提供了发展的条件，在1998年，我国首都电子商务工程启动，1999年易趣网、当当网相继成立，中国诞生了第一家第三方支付公司——北京首信易支付，这标志着我国的交易方式由传统的线下交易向线上网络交易转变，但它实现的仅仅是指令传递的功能。在2000年，世界电子商务的交易金额高达3549亿美元，而我国的第三方支付平台也如龙卷风一样，迅猛而快速。2003年阿里巴巴抓住市场缺口，10月在淘宝设立了支付宝业务，全球首次推行“担保交易”。2014年12月，支付宝正式独立运营，阿里的商务圈开始明晰。次年，腾讯旗下的支付公司“财付通”成立，随后全球最大的支付公司PayPal入驻中国，而第三方支付平台这个概念的首次出现是马云在当年的瑞士达沃斯经济论坛上提出的。到2011年，第三方支付几乎覆盖了所有的电子商务领域。

第三方支付平台发展现状及问题分析 （1）第三方支付平台的现状

随着互联网技术的不断成熟，第三方支付的服务越来越得到市场的青睐。根据媒体的最新数据，互联网支付行业交易总规模在2016年上半年达90148亿元，按照iResearch艾瑞咨询的统计数据，第三方移动支付的交易额在2016年第一季度达到62011.3亿元，第二季度中国的移动第三方支付交易规模高达9.4万亿元，同比增长274.9%，环比增长52.1%。在第三方支付持续盈利中，各个平台的市场份额优胜差距明显，截止2016年第一季度，支付宝依旧占据第一的市场规模，排名前三位的分别是支付宝51.8%、财付通38.3%和拉卡拉1.4%，而联动优势1.3%、连连支付1.3%以及平安支付1.2%以微小的弱势紧随其后。

综合来说，第三方支付平台在发展的过程中形成了明显的以支付宝为第一阵营、财付通为第二阵营以及连连支付、快钱等为第三阵营的三足鼎立的局面。随着各个平台的技术创新和新型技术潮流的兴起，第三方支付平台未来的发展还有很大的发挥空间，但是快速的发展和它自身以及市场所携带的矛盾将产生新的问题。

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（2）第三方平台自身发展过程中存在的问题

近几年，随着人们生活水平层次的攀升，第三方支付平台的发展存在巨大的潜力，但是现阶段平台的发展尚不成熟，违法违规和市场的趋利行为越来越盲目，造成市场出现各种不正当竞争的行为。因此，第三方的市场还需要政府、客户以及第三方自身共同去规范。目前，第三方支付自身发展存在以下问题： 1.违法违规

互联网市场的快速发展导致各个平台互相争夺市场，为了谋取利益采取不争当的手段，造成各种违法违规的现象。自从2011年5月3日首批第三方支付牌照下放后，被央行点名处罚的机构约有33家，被罚次数达49次，罚款总额高达1.04亿元，而且处罚主要集中在最近三年，其中今年被罚机构就有18家，对于这些机构的处罚全都是高额罚款。究其原因，就是因为各个机构为了谋取利益而违反相关规定，其中原因主要集中在相关第三方支付机构未落实商户实名制、违反非金融支付服务相关管理规定、外包服务管理不规范、违反备付金管理相关规定、交易监测不到位、违规布放POS机等。 2.套现、跑路

在套现中出现频率较高的是二清机构的套现，因为二清机构没有统一的支付结算平台，实行的是自主清算，这给这些机构造成漏洞可钻。这些二清机构会出现多次结算的现象，这就会导致结算交易风险，比如日常在餐馆的刷卡小票是某个超市的或者是其他省市的，或者有些二清机构挪用商户账款，甚至卷款跑路，这都给商户的资金造成巨大的风险。据媒体统计，由于没有门槛限制，任意商户可以进出交易市场，近几年二清机构的商户与交易规模数量大幅上升，年交易量高达上万亿元。据新京报的报道，易宝支付在2016年8月被重罚的原因就是二清机构套现跑路，在此次处罚中，易宝支付没收违法所得约1059.2万元，而且没收违法所得的4倍罚款4236.9万元。但是相关套现现象依旧存在，增加了政府对于平台的监管难度，干扰了市场的正常发展。 3.不正当竞争

2014年的“嘀嘀”打车和“快的”打车的争夺之战实际就是阿里与腾讯移动支付的霸主争夺战，嘀嘀打车在2014年2月推行”乘客打车减10元、司机补贴10元”的活动，并且承诺每天打车的前1万单免单，使得嘀嘀打车很快占领了大部分市场。但快的打车也不甘示弱，随即联手支付宝在全国各大城市开展给司机乘客返利10元的活动，就此两家打车软件的战争正式打响。此后两家不断推出各种活动进行比拼，抢夺市场，直至快的提出快的打车的奖励永远比同行多一块的号声，两家战争出现白热化。此事件持续到2014年，在相关部门的介入下才得到逐步的解决。

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2005年淘宝网联合招商银行等多家国内机构共同打造了国内首个第三方支付平台支付宝，随后我国出现了50多家企业打造第三方支付平台，这些独立的和非独立的第三方支付机构之间展开了争夺用户、产品服务等激烈的竞争，这其中不缺少以次充好的例子，不断的损害客户的利益。

（3）第三方支付平台在监管上的问题

我国的第三方支付平台的发展是快于我国的支付监管的，在行业发展总体上来说存在监管不力的现象。虽然说我国在2010年就出台了关于《非金融机构支付服务管理办法》，这表示我国对第三方支付机构的性质有了明确的界定，就是非金融机构，其经营发展正式纳入中国人民银行的监管体系，随后国家先后出台了针对预付卡、备付金等业务的具体管理办法，例如《支付机构预付卡管理办法》等，这些办法在一定程度上都有利于第三方支付市场的发展，但是其惩罚力度和监管力度都赶不上第三方的发展速度。近几年，央行虽然对相关机构发放第三方支付牌照，实行高额罚款，但是只是治标不治本，不能对其实际运作方式进行监管和规范，其运作涉及巨额的现金流和人流量，给监管带来一定的难度。且监管的滞后会造成更多的漏洞，而这些漏洞又会成为这些机构进行套利的空子。 （4）第三方支付平台关于用户的问题

一方面，第三方支付平台带给人们更为便捷的消费和生活模式，大大增加了人们对于平台的依赖度，但是平台的违法违规行为并没有得到用户的注意，大多数跑路事件都是在事后才发现的，这说明我们的用户存在相关知识弱点，并没有真正了解我们的平台运作情况，缺少对平台的监督。特别是大多数平台都没有落实用户的实名制，使用者带来更多潜在的风险。而且不少用户的利益被侵犯后没得应有的维护，当发现平台存在违法违规现象时没有采取积极主动的维权措施，任由不法分子违法操作。另一方面，用户存在信用风险，在买卖双方违约风险的过程中主要涉及双方用户的身份真实性、资金来源的合法性以及交易的存在性，正是由于信用风险的存在才会出现套利跑路等违法违规行为，而用户对于信用的相关意识比较弱，还需要提升。

第三方支付平台的对策研究 （1）第三方平台的自我提升 1.加强技术创新，提高盈利能力

一方面第三方支付平台由于其自身的盈利空间小，盈利模式单一，很容易引起相关金融风险，究其原因还是在于其技术性要求不高，产品的复制性较强，产品差异化小，产品创新缺少挖掘空间，第三方支付平台应该拓宽盈利渠道，积极创新服务模式和营销策略，提高自身的核心竞争力，扩大市场的占有率。支付宝之所以能够占领市场的大部分份额，主要还是因为其创新能力强、产品服务多元化和技术本领过硬。其创新服务不仅能够提高交易量，还能增加客户

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对平台的忠诚度，使其竞争能力大幅提升。另一方面，第三方支付平台很容易出现技术风险，如黑客攻击、木马病毒等，因此要不断升级安全技术，加强硬件系统的建设，增加交易的安全性和客户资金存储的安全性。

2.加强自我规范，完善内部控制体系

首先，第三方支付平台应该对平台运作建立一套完善的监督和管控制度，加强对平台商户的审核，对于运作过程造成的损失建立一套完备的偿付机制，健全用户信用评价体系，使平台运作更加规范化，增强客户对平台的信任度，树立良好的企业形象，博取更广大市场的信任。其次，应该对相关运作资金加强管理，建立完备的备付金管理制度，健全资金结算体系，同时应该使平台资金运作更加公开透明，使得客户能够追踪资金的去向，对于大额交易进行审核，及时向上级反映不良资金动态，杜绝洗钱行为的发生，防范携款潜逃。 3.注重风险意识培训，提高员工风险防范意识

平台的长远发展更多的是依赖相关企业员工的素质，而员工素质的提高在于员工的业务操作能力和风险防范意识。这就要求第三方支付平台要对员工的素质加强培训，着力提高员工的技术操作能力，同时还要向员工强调法律知识，增强员工的风险防范意识，让员工清晰的认识违法法律的严重后果，并且要培训员工的举报意识，对于工作中发现的违法违规行为要进行及时的举报，维护市场的正常秩序，营造企业积极向上的文化氛围。 （2）政府对第三方加大管控 1.政府完善法律法规，健全监管体系

互联网市场的发展呈现快速化和多样化，在制定相关政策的时候政府应该保持前沿性，法律法规和政策制定应该要与时俱进，但是政策的制定不能阻碍第三方的发展，不能过分强调法律的严苛性，而是应该起到鼓励、促进和规范的作用，给第三方的发展提供一个自由但是合法的运作空间，尤其是应该建立好市场准入和退出机制。与此同时，法律的制定还应该和国际接轨，保证法律政策不偏离国际轨道，使得政策的制定在稳定中具有中国行业发展的特色，健全监管体系，使得第三方市场的发展有法可依、执法必严、违法必究。 2.保障用户资金安全，加强用户信息管理

政府作为一个监管部门，应该对第三方的运作进行严厉的监管，特别是针对用户资金安全的监管，应该设立专门的账户对备付金、沉淀资金进行监管，防止第三方对账户资金的挪用。再者，政府应该督促第三方保护用户的信息，第三方平台作为连接银行和用户的中介掌握着用户大量的交易信息、身份信息以及银行卡信息，存在着极大的信息泄露风险，而政府在这方面应该进行严格的监督，切实做好保护客户信息的工作。 （3）个人自我保护

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对于第三方支付平台的使用者来说，首先应该仔细辨别和选择平台，尽量选择口碑较好，信用度较高的支付机构，应该做好市场调查，理性选择。其次应该加强自我风险防范意识和自我信息保护意识，平时多参加相关知识的讲座，在平台上进行资金操作时应该严格要求平台采取保密措施，防止个人信息泄露。最后应该加强相关法律知识的学习，懂得运用法律武器维护自身利益，在发现平台存在违法违规行为的时候，应该大胆的进行举报，通过自身的力量来维护市场的正常秩序。

作者简介：谭青梅，女，汉族，重庆市巫山县人，学生，在读本科生，单位：重庆工商大学，专业：金融学

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