第z8卷第1期 广西大学学报(哲学社会科学版) 2006年2月 Vol_28 No.1 Journal of Guangxi University(Philosophy and Social Science) Feb.,2006 论如何提高机动车辆保险的经营效益 唐金成 (广西大学商学院金融系,广西南宁530005) [摘要]机动车辆保险是财产保险业的中流砥柱,但目前机动车辆保险的经营效益不高,其主 要原因:市场竞争激烈,费率水平不断下降;经营成本增加,综合费用率不断攀升;承保质量不 高,导致出险率提高;伤残鉴定较随意,造成赔付款增加等等。因此,要提高机动车辆保险的经 营效益,必须做好以下几点:切实把好保险承保关,积极优化业务结构;应提前介入伤残鉴定,防 范随意定残;切实加强医药费监管,实行事故处理前审核制度等等。 [关键词] 机动车辆保险;经营效益;内控制度 [中图分类号] F84o.6 文献标识码:A 文章编号:1001—8182(2006)01—0022—04 一、机动车辆保险的经营与效益现状 保险公司经营的最大业务险种,对其整体经营影响 “机动车辆保险自1987年以来,就一直是财产 极大” 。车险保费收入占整个财产保险的比重约为 表4中国与美国信贷组织结构比较 撤销,但上级行无法解雇撤销行的员工,必须把他 国家 萎 们安置到上级行或其它分支行,也就是说,上级行 对下级行的撤销依然不会改变地方分支行(及其代 中国 90 3.4 107 966 112 809 250 828 45 美国13 980 60%11 106 2 500 500 28 000 37 229 75 理人)道德风险和预算软约束,可以说,单一的 资料来源:孙天琦(2001) “中国国民银行”道德风险更大,它无法通过一次次 可见,我国银行组织结构数量不多,结构也不 的小“试错”来释放风险。而众多的中小地区政策 合理。我们认为我国需要大量的中小地区性国有政 性银行却可以通过一次次的小“试错”来释放风险 策性银行,理由在于:地区性的政策性银行比规模 (不行,就关闭或破产),因为被“试错”的中小地 宏大的“中国国民银行”更具有地域针对性,经营 区政策性银行的银行家和员工将面临失业的危险, 更加灵活;并且地域经济情况相似的地区性政策性 “试错”对中小地区政策性银行(代理人)是可信的 银行之间可以进行业绩比较,以利于政策性银行的 有威胁力的,中小地区政策性银行银行预算是硬约 业绩考核;对于规模较小的地区政策性银行,一经 束的。 发现某地区政策性银行经营异常,如果监管当局觉 参 考 文 献 得有必要对其进行接管、关闭或破产,监管当局可 [1] 贤成毅.银行巨额存差:基于会计与经济的解读[J3. 以果断及时决策,采取相应的行动。对于规模宏大 金融理论与实践,2004(4):4. 的单一“中国国民银行”,如果其某个分支行出现重 E23 张杰.国有银行的存差:逻辑与性质[J3.金融研究, 大异常情况,往往由总行来承担分支行所造成的损 2003(6):12. 失,规模宏大的单一“中国国民银行”抗风险能力 [33 陆磊,李世宏.中央一地方一国有银行一公众博弈 国 虽然相对较强,实质上地方分支行(及其代理人)的 有独资商业银行改革的基本逻辑口].经济研究,2004 (10):54. 道德风险更大,地方分支行(及其代理人)总会预 [43 孙天琦.准市场组织的发展与“寡头主导,大、中、小 期到上级行对其经营亏损的全额兜底,从而形成地 共生”的金融组织结构研究一以银行业为例的分析 方分支行(及其代理人)的预算软约束,风险越积 [J3.金融研究,2001(1O):7. 越大,最后还得国家来买“巨单”,虽然“中国国民 (责任编辑:唐奇展) 银行”的上级行也有可能对经营不好的下级行进行 I收稿日期:2005—01一O5 作者简介:唐金成(1963一),男,陕西蒲城人,广西大学商学院保险学副教授,硕士研究生生导师。 一22— 维普资讯 http://www.cqvip.com
6O 9,6—67 9,5之间,且有逐年增长的趋势。作为财产 保险公司主营业务的机动车辆保险,目前在经营管 理方面仍存在不少问题,还有诸多因素制约着该险 种经营效益的提高。其赔付率逐年攀升、费用率居 高不下,甚至在2003年出现了全国大面积亏损,进 而影响了整个保险行业的经营效益(见表1)。要做 大做强财产保险业,保险公司(下指财产保险公 司)要实现可持续发展,取得良好的经营效益,就 必须下功夫狠抓机动车辆保险的经营管理,切实控 制好费用,不断提高业务质量。 表1:车险经营发展简况 (资料来源于保险年鉴、中国保险报) 资料来源:保险年鉴、中国保险报。 二、制约机动车辆保险经营效益的原因分析 (一)市场竞争激烈,费率水平不断下降 近年来,机动车辆保险已完全实行费率市场化, 经营主体也迅速增加,目前已超过了3O家。为了生 存和发展,新、老保险公司都在使出浑身解数拼抢 业务,使得车险市场竞争日渐加剧,价格战愈演愈 烈,从而导致费率水平不断下滑,经营风险越来越 大,自身效益也每况愈下。以下是1998—2004年全 国汽车保险的平均费率(即保费收入与保险金额之 比)资料: 衷2全国汽车保险的平均费率 幻 年份 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 平均费率 1.24 1.26 1.O9 1.15 1.1 0.99 0.85 (二)经营成本增加,综合费用率不断攀升 人世后,我国保险市场竞争日渐激烈。一方面 各家公司在保险宣传、业务公关、产品开发、核保 核赔、服务设施建设、客户服务、员工培训等方面 的经营投入不断增加,导致综合费用率不断攀升;另 一方面,通过中介渠道招揽的业务比重越来越高,而 中介费用率又居高不下。此外,保险骗赔案件也越 来越多(有关专家估计达lO 以上),非正常赔款有 增加趋势。这些都使保险公司的成本和费用率不断 上升,盈利空间越来越小,甚至于无利经营。以经 济发达的浙江省为例,2003年的车险综合费用率高 达33 ,2004年前半年又升至39 ,远远超过国外 水平及监管部门核定的正常标准(一般为20 ~ 3O )。 (--)承保质量不高,导致出险率提高 近年来,保险公司及中介机构的业务员展业更 加艰难,收取保费不易。加之保费任务重,工作压 力大,投保人的逆向选择等,业务员为了完成既定 任务,确保自身收入,也不得不违心承保了许多出 租车、低价私家车、长途货运车等高风险业务。各 家保险公司在机动车辆保险的核保上也很少严格把 关,都唯恐因把关过严而使业务流失、降低了市场 份额。这样一来,机动车辆保险的核保工作基本没 人把关。结果必然导致:年久失修、车况很差的车 辆保了进来;历年赔付率超过lOO%,安全管理不善 的专业运输公司的车辆保了进来;对长途营运车辆 第三者责任险的承保也很少控制,由车主任意选择 保额投保,导致长途营运车高保额的第三者责任险 也保了进来,如此等等,不胜枚举。由于保险承保 没有严格把关,保了不少高风险业务,从而为以后 的出险率和赔付率不断提高埋下了经营隐患。 (四)伤残鉴定较随意,造成赔付款增加 在保险车辆事故评残工作中,目前普遍存在着 以下几方面的问题:1.评残时间普遍过早(未达到 治疗终结),造成评残等级过高;2.“评残工作一般 由法医进行,但又缺乏相应的监督制约机制,导致 法医评残随意性大,甚至出现不该评残的也评了残 的情况”口];3.各地的伤残鉴定中心或者没有建立、 或是形同虚设,没有起到重大伤残集体评定、一般 伤残参与并监督的积极作用。这些问题必然造成赔 款虚增,成为赔付率居高不下的重要因素。 (五)医药费无有效监管,相关赔付水分大 对保险车辆事故伤亡者的医药费管理,目前也 较为混乱,造成相关费用剧增、赔付水分很大。从 客观方面来看:一是医院为了追求经济效益,在利 益驱动下,部分医院和医生都很乐意开昂贵的检查 项目及药品;二是事故的受伤者,从自身健康角度 考虑,也愿意多检查、用好药;三是受害者将交通 事故受伤和其他原有疾病合并治疗;四是小伤大治、 挂床疗养等情况也时有发生。从主观方面观察,保 险公司长期以来,对交通事故伤者的就医基本上没 有进行有效管理,相关制度也不完善,医药费只是 在结案时才予以审定。而这时往往已很难区分哪些 医药费是合理的,哪些是不合理的。再说交通事故 已经交警部门处理解决,保户也已发生了赔偿,这 时再剔除不合理费用就很困难。目前,保险公司为 此所支付的赔款绝不是一个小数字,这对经营效益 ~23— 维普资讯 http://www.cqvip.com
的影响是很大的。 辆不予承保 就是那些长期安全管理不善的、历年 (六)对被抚养或赡养人情况缺少调查,费用赔 付大 主要表现是:1.随着社会车辆保有量的增加, 赔付率超过100 的各类专业运输公司,也要痛下 决心、主动弃保。 3.对3年以上的长途营运车和农用小四轮实 交通事放也在迅速增加。伤人事故发生后,交警部 门因警力不足、而极少去调查事故受害者(指死者 和丧失劳动能力者)被抚养或赡养人的详细情况,多 行成数承保。由于3年以上的长途营运车和农用小 四轮车辆的利用率很高,车况一般不好,保险公司可 实行7~8成的成数承保,让保户承担一部分责任。 这样可以促使车主安全运营、进而降低经营风险。 数是仅凭受害人家属出示的乡镇或街道证明即可, 而这种证明的出具又是很随意的。2.事故发生后被 4.对长途营运车第三者责任险的保额,可以限 保险人认为已经参加了保险,反正保险公司都会赔 偿,因而也不会去认真调查核定。3.保险公司一般 凭交警出具的协议书进行结案,对交通事故受害人 的被抚养或赡养人情况很少再调查核实,特别是外 地出险的事故更是无人问津。由于交警部门、保险 公司、被保险人,都没有对受害人的被抚养或赡养 人情况进行认真仔细的调查,从而导致相关人数普 遍虚增。同时,该剔除的虚增人没有剔除,该分摊 的(指还有其他抚养的或赡养的人)也没有分摊,甚 至出现7O多岁的老人都是家庭主要劳动力的现象。 被抚养或赡养人的普遍虚增,必然加大了保险公司 的相关赔款。 (七)企业内控制度不完善,违法违规赔款时有 发生 违法违规赔款主要是企业内控制度不完善所 致。具体表现在:1.保险公司为了发展业务,或使 现有业务不流失,对一些关系户等够不上保险责任 的通融赔款在基层公司普遍存在。2.个别从业者有 以赔谋私行为,人情赔款也时有发生。3.定损人员 素质不高,定损尺度把握不准,修理招标流于形式 等,从而使事故车辆定损范围无形中被扩大、水分 也相应增加。4.保险核赔把关不严,存在问题较多。 上述因素都增加了赔款中的“水分”,也无形中吞噬 了保险公司的经营效益。 三、降低机动车辆保险赔付率及提高效益的主 要对策 (一)切实把好保险承保关,积极优化业务结构 这是降低机动车辆保险赔付率,提高经营效益 的重要途径。应重点从以下方面做起: 1.坚持统一核保与集中出单制度。应挑选有事 业心和责任感,业务熟练的同志到核保签单中心工 作。核保签单中心应建立核保工作的具体标准,使 核保员有章可循。对符合承保条件的车辆予以承保, 不符合承保条件的坚决拒保。而且要做到唯有核保 签单中心才可以出单,其它部门无权出单,防止出 现承保的随意性。 2.对历年高赔付、长期安全管理不善的运输车 一24一 制在2O万元以内。由于长途营运车风险很大,保户 往往愿意选择较高的第三者责任险保额投保,保险 公司对此应予以适当控制。 5.鼓励保户多投保车上人员责任险、车辆盗抢 险、自燃损失险等附加险。承保附加险既有利于扩 大保障范围,增加保费收入,也有利于分散经营风 险,提高经营效益。 6.大力发展公务、商务用车、高档家用车及其 它效益好的机动车辆保险业务,不断优化业务结构。 (二)应提前介入伤残鉴定,防范随意定残 要降低机动车辆保险的赔付率,对交通事故处 理的提前介入也极其重要。包括伤残鉴定、医药费 监管的提前介入和被抚养或赡养人情况调查等的提 前介入。 关于伤残鉴定的介入,必须做好以下两方面的 工作: 1.对保险车辆致人受伤者,应实行全程跟踪管 理。保险车辆致人受伤后,保险公司应从事故现场、 伤者伤势、住院治疗用药到康复情况等,进行全过 程、全方位的跟踪监管,做到对伤者的基本情况了 如指掌。同时,要注意选用懂医学知识者从事此项 工作,这样才能对伤残评定做到心中有数,从而有 效发挥其监督作用。 2.主动促成保险事故伤残鉴定中心的建立,并 使其发挥积极作用。没有建立伤残鉴定中心的地方, 要积极争取建立保险事故伤残鉴定中心,保险公司 要派出熟悉业务的代表成为该中心的成员,并发挥 其积极的作用。应制订完善的伤残鉴定制度,明确 伤残鉴定必须在医疗终结后进行,严重伤残的要坚 持集体鉴定,一般伤残的可委托法医鉴定,但要有 监督制约机制。总之,要尽可能使伤残鉴定等级与 伤残者实际情况相符合,力戒随意定残,努力挤干 相关赌付中的水分。 (三)加强医药费监管,实行事故处理前茸 制度 1.加强医药费的监督管理。保险车辆致人受伤 后,保险公司应对伤者的伤势及时进行了解,并掌 维普资讯 http://www.cqvip.com
握其医疗用药情况。对不合理的用药、扩大就医范 治理结构。完善的企业内控制度,不仅对外可有效 预防保险诈骗案件的发生,而且对内可杜绝以权谋 私、人情赔款和错假赔案的发生。在内控制度建设 围的小伤大治、挂床疗养等,都要及时向伤者和医 院提出忠告。应告知哪些费用是合理的,保险公司 可以赔偿;哪些费用是不合理的,保险公司不负责 赔偿。也可以通过保户把这些意见提出来,让保户 掌握主动。对该项业务较大的中心城市,可尝试建 方面,一要认真制订一系列严密的内控制度,加强 员工思想教育,在公司内部造成严格执行内控制度 的良好氛围。二要明确各级公司通融赔付的权限,并 从严掌握、不得突破。三应建立定损员(师)制度, 定损人员要通过严格的考核,合格后才能获得定损 员资格,定损员经过数年工作实践、通过严格的考 核合格后才能晋升为定损师,定损师再经过数年工 立“保险事故定点治疗医院”制度。选择技术雄厚、 收费合理的医院作为长期战略合作伙伴,并派出定 期轮换的驻医院代表,进行Et常检查监督,以有效 杜绝乱开方、乱收费、小伤大治、挂床疗养等不良 现象。 2.对医药费应及时进行审定。伤者在医治终 结、事故处理前,保险公司的驻医院代表或理赔员, 应对伤者发生的所有医药费进行逐项审定,及时剔 除不合理费用。审定的标准就是国家规定的公费医 疗标准,或者地方政府卫生主管部门制定的医疗收 费标准。 3.应建议交警部门根据经保险公司审定后的 医药费结案。当然,这项工作要取得交警部门的大力 支持,保险公司就要积极协调好与交警部门的关系。 4.保险公司也应做到客观、公正、合理地赔付, 不能只从企业自身利益出发,对医药费乱砍乱剔。否 则,将会造成不良社会影响,进而损害保险公司的 社会形象。 (四)重视对被抚养或赡养人情况的深人调查, 防止弄虚作假 保险车辆致人伤残、死亡后,保险公司应在事 故处理前,对伤亡者的被抚养或赡养人情况进行详 尽调查。调查工作要实事求是,该剔除的部分要剔 除,该分摊的部分要分摊,该增加的部分也要增加。 总之,要使调查结果与伤亡者的实际被抚养或赡养 人情况相符。如果保险车辆在外地出险,承保公司 应及时委托出险地保险公司代理查勘 (包括伤残鉴 定、医药费监管、被抚养人情况调查等)。关于代理 查勘工作,应按既定的制度规范操作,出险地公司 要象对待本公司的案件一样对待委托案件。否则,一 旦出现问题,就要追查经办人和分管领导的责任。对 被抚养或赡养人情况的调查结果,应建议作为交警 部门处理事故的依据。 (五)尽快完善公司内控制度,杜绝违法违规 赔款 . 保险公司应尽快健全内控制度,不断完善公司 作实践、通过严格的考核合格后才能晋升为高级定 损师。一定要坚持定损人员持证上岗制度,无证者 不得从事定损工作。各公司特别要注意对定损人员 的爱岗敬业、服务意识和廉洁从业教育,发生不良 行为的要及时警告,甚至调离开除出定损岗位。四 要建立严格的保险核赔制度。保险核赔不仅仅是简 单的数字校对,而是要认真审核定损尺度是否准确, 对伤残鉴定、医药费监管、被抚养人情况的调查,保 险公司是否做到了提前介入,标准把握是否准确等。 (六)加强费用管控,节约成本开支,树立效益 观念 提高机动车辆保险的经济效益是一个系统工 程,必须高度重视、全员参与,树立科学长远的效 益观。为此,一是加强对保险员工的效益观、发展 观教育,不断提高员工的综合素质,形成人人节约 费用开支、层层加强费用管控的好风气;二要养成 全员参与安全教育宣传、加强对承保车辆的定期安 全检查等优良习惯,努力降低保险车辆的出险率。三 应配合监管部门合理控制中介费用;四要集中精力、 人力、财力,努力经营好机动车辆保险业务,科学 控制好经营风险,逐步提高经济效益,使其真正成 为规模型效益险种。 参 考 文 献 [1] 唐金成.机动车辆保险理论与实务[M].西安:西安 地图出版社,1996.38. E2J 张连增.我国车险经营状况[N].中国保险报,2004 一O7—8(第2版). E3J 朱世昌.汽车保险EM].长沙:湖南教育出版社. 1996.236. (责任编辑:唐奇展) 25
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