商业银行对小微企业贷款风险管理

金融在线　商业银行对小微企业贷款风险管理　张　宏　（四川大学经济学院，四川成都６１００６５）　一……………～………～………～……………～…………………一　Ｈｌ　：　摘要：在目前我国大力扶持小微企业，不断为其创造更好的融资环境的背景下，商业银行如何在把控好；　；　４　｛风险的同时，更好的为小微企业提供金融服务，是一个亟待解决的现实问题。本文通过对商业银行中小微；　：企业贷款风险管理中存在的问题进行剖析，最后针对问题提出改进建议。　ｊ　关键词：商业银行；小微企业贷款；风险管理　：　●　……中图分类号：Ｆ８３２．４　………………文献识别码：Ａ　………………文章编号：１００９—５２９２（２０１６）３４—００６６—０２　………………………………………：　　｝。　！　小微企业与身俱来的劣势，其贷款风险始终高于大中型　企业，特别是在当前全球经济低迷，经济下行时期，各大商业　的最佳机会。其二，在进行小微企业贷款业务中，对于新增　业绩的考核比例较重，而对于流程更长、环节更多的贷后管　理工作，却没有具体的激励制度，加之处罚措施也不到位，使　得客户经理不重视贷后管理工作的现象时有发生。同时在　客户经理发现风险并处置的情况下，也没有明确的奖赏制　度，这都导致了客户经理对于贷后管理的积极度不高，无法　及时发现风险的变化情况。　银行的小微企业贷款不良率都呈现出普遍上升趋势。如何　在支持小微企业发展的同时对小微企业贷款风险进行有效　的管理，是商业银行需要不断思考和探索的问题。　一、小微企业贷款风险管理现存问题　Ｉ．存在隐性涉足预警行业。在对小微企业行业准入方　面，虽然政府各部门单位及商业银行都明确禁止和限制信贷　资金进入部分产能过剩及房地产行业，通过银行的层层把控　也不存在银行信贷资金直接涉足预警行业的现象，但也存在　隐性涉足的情况。这样会导致一部分信贷资金通过各种方　式涉足到预警行业，不仅增大了贷款企业的经营风险，也使　银行发生信贷资产损失的可能性增加。　２．贷前调查不够深入。在对小微企业进行贷款调查时，　要求客户经理通过人行征信系统等渠道对企业和企业股东　二、小微企业贷款风险的管理措施　１．规范行业准人要求。商业银行对小微企业信贷业务　的行业准入标准并不是固定不变的，而是根据经济市场的发　展进行调整的过程。就目前的经济形势和国家政策指导下，　一是禁止或严格限制进入产能过剩行业，二是禁止或严格限　制进入投机行为较多的行业，如证券行业。一旦银行信贷资　金进入资本投机性行业，银行很难对其进行风险把控，造成　信贷资产的损失。　２．加强调查人员培训。商业银行应加强对小微贷款一　线员工的定期培训，选择权威的第三方培训机构对员工进行　的信用状况进行查询和核实，以防止因信息不对称而发生风　险的可能。但在实际操作中客户经理会出现重查询轻分析　的情况，对于企业融资总额等情况的变化没有进行细致的调　查和分析，通过询问贷款企业股东就进行判断的现象时有发　生。同时对于企业的经营和财务信息的核查情况也不到位，　例如客户经理对于企业的财务报表内容没有进行分析，只是　将其输入到系统内，没有全面了解和把控企业真实的财务状　况，因此而埋下了风险隐患。　专业业务和职业道德的培训；也可以邀请具备丰富同业从业　经验业务人员、信贷科长和部门经理等开展讲座，分享在工　作中的经验和经历，挑选经典案例与员工共同讨论，与员工　充分沟通交流，对于其提出的困惑予以探讨，找到问题产生　的原因和解决办法；同时也应加强信贷业务中法律知识的宣　传，让员工提升自身的职业道德操守和法律意识，避免在工　作中出现违规操作的现象，将调查工作中由人为导致的风险　降到最低。　３．贷后管理流于形式。主要体现在贷后管理缺乏有效　手段以及贷后管理问责机制不明确。其一，随着小微企业贷　款的迅速增长，适合大中型企业的传统贷后管理手段已不能　适用于小微企业贷款。有的商业银行对于企业贷后管理的　标准中只写出了较为宽泛的指标，客户经理在进行贷后管理　３．规范贷前调查。在对企业进行实地调查的过程中，需　要重点做好以下内容：第一，调查前准备工作。客户经理应　仔细查看企业提供的贷款资料，借助网络等公开信息，充分　了解企业所属行业的发展现状、企业的基本信息和财务信　息，按照企业的实际状况确定调查重点，在之后开展的实地　工作中的随意性较大，依靠主观判断的情况较多，在面对贷　款质量发生变化时，往往不能提前预警，从而丧失风险处置　６６全国商情　金融在线　关于国内量化基金的发展及其策略的研究　魏枫妮　（成都石室天府中学，四川成都６１００４１）　～………………………～…～…～………………………………　＾　‘　：　摘要：自２００４年国内第一支量化投资基金成立以来，量化基金在中国市场飞速发展。在２０１５年的中国：　：股灾中，更是经受住市场的考验，获得了优秀的业绩表现。本文在前人研究的基础上，首先介绍量化基金的６　ｉ　：定义和特点，并系统性梳理了量化基金在国内发展的状况，最后在此基础上，进一步对其投资策略做出简要：　！　５介绍。　ｊ　ｉ　ｉ　：　关键词：基金；量化投资；策略　：　｛　中图分类号：Ｆ８３２．５　文献识别码：Ａ　文章编号：１００９—５２９２（２０１６）３４—００６７－－０２　｛　！ｆ　…　………一……………一………………～…………………………　１　．　！　一、量化基金的定义和特点　来进行投资组合管理，选择那些未来回报可能会超越基准的　我们生活在一个充满金钱的时代，物价、身价衡量着我　证券进行投资，以期获取超越指数收益的基金。相对于普通　们以及身边的一切。我们生活在一个信息爆炸的时代，信息　基金，量化基金具有以下特点：　由我们产生也终将用于我们。随着时代的发展，人们对金融　１．更加理性：相对于传统投资方式的主要依赖于基金经　数据越来越重视，对数据的理解及使用也在逐渐加深进化。　理的主观判断，量化基金用数据说话，依据数据和模型处理　量化基金，是指通过数理统计分析，主要采用量化投资策略　的结果做出投资决策，有效克服投资者的主观判断失误，极　）－●　￣Ｂ．－Ｏ－Ｃ：】Ｈ）＿．【】　＞＿．【】Ｈ）－●【￣Ｂ．－Ｏ－－Ｃ：】Ｈ）－●【￣Ｂ．－Ｏ－Ｃ：￣Ｂ．－Ｏ－４［＝Ｄ－－Ｏ－Ｇ：】’＿（＞１【】Ｈ＞—●【：Ｄ－－Ｏ－￣［】　）１【】　）●【】　）一．【】Ｈ）＿．【】　）＿．【】　）＿．【　调查中能有针对性的对企业某方面进行了解核实。第二，核　手段，基于大数据分析技术，建立贷后管理系统。根据管理　查企业财务情况。客户经理要做到在查阅企业经营财务数　经验，设置风险预警的标准，通过对企业数据的收集与分析，　据的基础上，对企业财务管理人员进行谈话，就企业的财务　动态监测企业贷款后的风险状况。　整体情况有一个全面的把握。重点要对企业财务数据的真　其二，在进行小微企业贷款业务中，对贷后管理工作实　实性进行核查。经过全方位的调查核实工作后，客户经理应　施具体的激励制度和处罚措施。对贷后管理和贷款回收好　能够对企业的经营运作能力、盈利能力及偿债能力给出一个　的客户经理给予适当的绩效奖励，而对不重视贷后管理工作　基本的判断。　的客户经理进行处罚。同时在客户经理发现风险并处置的　４．加强贷后管理。主要从丰富贷后管理手段以及健全　情况下，制定明确的奖赏制度，充分调动客户经理对于贷后　贷后管理问责机制着手。　管理的积极性，及时发现风险的变化情况并作出相应的应对　其一，商业银行在丰富小微企业贷后管理手段上，应做　措施。　到从各个环节全方位的检查监督企业的资金使用情况和担　保变化情况，建议从以下几个方面加强对贷后风险的管理：　参考文献－　一是严格贷款支付管理。严查与贷款申请需求不符的资金　胡聿光．小微企业信贷风险管理中的问题与对策［Ｊ］．经营　支付的真实性，对贷款资金支付的合理性进行逻辑判断分　管理者，２０１２，（１３）．　析，以加强贷款资金受托支付合理性审查。二是加强欠息逾　期贷款管理。按月召开贷款逾期、欠息企业风险化解汇报　作者简介－　会，加强逾期贷款管理，力争进一步提高风险化解率。三是　张宏，四川大学经济学院硕士研究生；研究方向：银行业务与　加强贷后风险状况分析的自动化水平。充分利用信息技术　管理。　全国商情６７