银行贷款重组的要点有哪些

银⾏在当今经济下⾏压⼒不断增⼤的情况下，很容易会出现经济危机，⽽贷款重组，则能解决银⾏经营不当的问题。那么，银⾏贷款重组的要点有哪些?今天店铺⼩编针对这⼀问题，整理了相关资料，希望能给您提供帮助。

⼀、商业银⾏贷款重组的新特点1.维持或压缩原有授信敞⼝。

基层商业银⾏贷款重组后，原借款合同要素变更的⽅⾯主要是：维持或压缩原有授信敞⼝，利率采取下浮、追加担保等缓释⼿段。主要原因是当前市场风险形势及企业经营情况尚未扭转，银⾏避险情绪浓厚，选择审慎进⾏贷款重组并损失⼀定利益⽽换取未来银企发展空间。同时，当前可供银⾏重组追加的风险缓释⼿段极为有限。

2.借新还旧是重组的主要⽅式。

虽然各商业银⾏重组授信政策及授信客户情况存在差异，但现阶段各商业银⾏主要通过借新还旧、还旧借新、转换授信主体、展期来实现变更原借款⾦额、期限、利率、担保条件或借款⼈等合同要素。借新还旧是当前各商业银⾏贷款重组选择最多的⼀种⽅式，主要是当前风险形势下，企业和银⾏寻找适合的转换授信主体难度较⼤，⽬前承接授信的新借款⼈多为关联⽅、担保⼈或其他第三⽅企业。与展期⽅式相⽐，借新还旧作为⼀笔新的贷款可对利率、担保等其他要素进⾏调整，银⾏可通过上述调整为授信风险掌控留有⼀定空间。

3.短期流-贷为重组后主要信贷品种。

⼀是期限偏短。当前各⾏重组授信期限多为⼀年(含)以内，银⾏可视风险情况为⾃⾝留有退出空间。⼆是流-贷为重组后的最终信贷品种。针对前期贸易融资风险较为突出的情况，银⾏表外银承及信⽤证业务出现垫款，重组后，会转化为流动资⾦贷款或押汇，⽽押汇到期后银⾏则通过发放流动资⾦贷款继续重组。

⼆、商业银⾏贷款重组存在的新困难及问题1.银⾏重组存在⼆次风险发⽣的顾虑。

当前部分商业银⾏总⾏纷纷下放重组权限后，为避免分⾏存在不审慎的重组⾏为，对分⾏实⾏了较为严格的重组⾏存在重组贷款后⼆次风险出现的情况。如，基层商业银⾏贷款逾期，并不掌握企业已经存在⼤量民间借贷，商业银⾏决定给予贷款重组，但重组后企业仍⽆⼒偿还，重组贷款转为不良。此外，当前部分商业银⾏总⾏对分⾏实⾏了较为严格的重组考核政策以约束重组⾏为、提升重组质效。如，商业银⾏对重组期限或次数设置不同⽐例的容忍度，重组后再次出现风险五级分类则直接降为不良且取消分⾏的重组审批权限。

2.贷款重组仍存执⾏难的问题。

⼀是借款⼈及担保⼈有意逃废商业银⾏债务致使重组推进难。在商业银⾏具有重组意愿的情况下，借款企业逃废银⾏债务、不配合银⾏启动债权重组程序，致使银⾏难以推动贷款重组并化解风险。商业银⾏考虑给予授信客户贷款重组，⽽借款⼈将企业租赁给实际控制⼈可以控制的企业，以租赁形式继续账外经营，以此逃废银⾏债务。此外，担保⼈逃避履⾏担保责任是贷款重组中遇到的⼜⼀难题，商业银⾏重组授信政策要求以不得弱化担保条件为前提，⽽在重组实践中，存在⼤量担保⼈逃脱担保责任的实际情况，在担保圈风险化解中，商业银⾏寻找到符合⾏内信贷政策的有效担保难度较⼤。⼆是抵押担保条件落实难。借新还旧重组需重新履⾏正常授信程序，⽽部分地⽅国⼟部门对抵押项下⼟地需先撤押，再抵押，因此银⾏抵押物存在抵押顺位轮后致使优先受偿权丧失的风险;在借新还旧需重新办理抵押过程中，抵押物需要再次评估，特别是资⾦链已经紧张的⼩企业还要额外⽀付抵押物评估费、保险费，进⽽影响其配合商业银⾏开展重组贷款的意愿;⼆次抵押重组推进难。

三、推动商业银⾏贷款重组的建议

1.推动银⾏业协会加快建⽴⼤额联合授信机制。各地银⾏业协会要尽快建⽴起常态化的联合授信机制，以提早介⼊⼤额授信并安排各⽅权责利，提升债权委员会的有效性，避免当前临时债权委员会存在协调推动⼒度不⾜、商业银⾏各⾃为政的不利因素存在;针对当前⼩微企业授信风险激增情况，建议考虑建⽴⼩微企业联合授信机制，针对商圈、市场平台等进⾏联合授信，以解决⼩微企业授信风险突增⽽风险化解措施有限的困境，增强⼩微授信抗风险能⼒。2.推动银⾏尽快理顺与政府⼩微转贷引导基⾦对接政策。细化内部授信流程，在重组授信政策中争取总⾏⽀持以达到风险管控要求;在审慎合规的基础上，甄选符合条件的⼩微企业进⾏续贷，增强⼩微⾦融服务能⼒，提升扶持实体经济的主动性。

3.建议政府强化主导⼒度。地⽅政府要⾼度重视保全银⾏信贷资产，指导各相关部门以化解信贷风险为契机，加⼤⼒度完善地⽅⾦融⽣态，协同多⽅建⽴并完善打击企业逃废债务机制，协调司法、房管、⼟地等部门为银⾏贷款重组、⽀持企业融资提供帮助。

银⾏贷款重组的要点包括了贷款重组后的新特点、新困难及问题与建议三个⽅⾯。如有疑问，欢迎到店铺进⾏律

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