张图看懂阿里巴巴互联网金融创新能力
7月27日，在第25届中国国际金融展上，阿里金融云总经理徐敏分享了阿里巴巴在互联网金融创新方面的核心技术能力，并总结了阿里金融云与国内金融机构在互联网创新方面的实践和经验。
以下内容整理自阿里金融云总经理徐敏在2017年国际金融展的演讲内容:
过去两三年，我和我的团队有幸参与国内金融机构的互联网创新项目，归纳起来，这个阶段的创新集中在四个方向。
第一是场景。让金融和更多的互联网或者产业场景对接，比如通
过今年上半年发布的FinMall（意为金融行业的“天猫”），让“唯你网”所汇聚的30多万中小企业的各类金融需求，和银行、保险等各类金融机构对接。
第二是数据智能。数据智能不是简单地搭建一个大数据平台，除了平台，还需要具备四个方面的能力。1.大数据，即利用更多的内外部数据实现数据大拼图；2.算力，云计算的普及让企业获得了大量“价格便宜、量又足”的计算能力，可以算得快、算得准；3.场景，大数据不仅仅用来做离线的EDM（事件触发式营销），或者利用大数
据提升交叉营销成功率，而是通过互联网催生了大量在线的、数据和业务结合的场景，阿里巴巴的“一切业务数据化、一切数据业务化”可能就是一个方向；4.数据科学家，特别是熟练地掌握算法又有业务背景的数据科学家，阿里云也在尝试同时发展数据合作、场景创新、计算能力、数据科学家四个维度的能力，来助力金融机构的数据化之路。
第三是运营。很多人说，阿里巴巴是一家“运营为王”的公司，我进入阿里之后发现，其实在运营背后，更核心的、支撑阿里巴巴运营能力的是企业文化、组织架构、产品设计、绩效考核和IT技术等多方面组合，运营只是最后表现出来的一个综合能力而已，阿里金融云也正在基于对金融行业的了解，把阿里巴巴运营能力进行解耦，输出给金融业。
最后是核心引擎。核心引擎即金融机构建立的新的互联网交易核心系统，它是支撑前面三个转型力量背后的力量，一个支撑金融机构具有像互联网一样的爆发力、像互联网一样柔性的引擎，这个核心引擎和原有基于IOE技术搭建的核心交易系统的功能定位是不同的，但两者可以在很长一段时间里共存。
基于金融行业的发展需求，我们将阿里巴巴和蚂蚁金服的整体能力逐一解耦，推出了互联网金融创新的能力框架模型（见图1），这也是阿里巴巴互联网金融创新或阿里金融云的“家底”。
图1 阿里互联网金融创新能力框架模型 互联网金融创新能力的三层架构
在阿里巴巴互联网金融创新的能力框架（见图1）中，最底层是基础IT能力，即大规模分布式架构、海量处理能力和弹性的云平台。
经过过去几年的实践，阿里巴巴基于这些基础IT能力，实现了淘宝、天猫、支付宝、网商银行等平台的异地多活能力。上百万客户也已经验证了它的成熟度、稳定性和高可用。最近，“饿了吗”也基于这些基础IT能力实现了多活架构，随后也会有更多外部金融机构通过它们实现异地多活。
就像中国和美国的大学校园有没有围墙一样，互联网时代的安全不再是构建一个攻不破的围墙，而是在拆除围墙后还能确保安全，这方面阿里巴巴通过技术、数据和运营三位一体部署互联网金融的安全能力。
阿里互联网金融创新能力的第二层是中间件PaaS层，包括移动化、分布式、大数据、人工智能、区块链等方面的能力。例如，在移动化方面，我们对外开放了支付宝、网商银行的移动APP开发框架，可以实现IOS和安卓兼容，可以适配各类移动终端，甚至可以做到应用级监控，例如在支付异常时，MPaaS可以帮助定位应用异常的原因。
第三层则是业务和大数据能力的开放层，包括像大数据征信、大数据风控、淘宝货架开放平台、借呗开放平台、钉钉开放平台、移动办公、舆情监测、广告平台、云市场等，在这一层，我们力图提供“开箱即用”的业务创新能力。
金融核心引擎分布式转型的“三驾马车”
阿里巴巴互联网金融创新的能力框架图上的所有模块，都可以实现“模块化”部署，既可以拼接在一起使用，也可以从中拿出一两个模块拼接在金融机构现有能力上。例如，中间件PaaS平台下面，既可以是阿里云的飞天(是由阿里云自主研发、服务全球的超大规模通用计算操作系统。它可以将遍布全球的百万级服务器连成一台超级计算机，以在线公共服务的方式为社会提供计算能力)IaaS层，也可以是金融机
构现在已经在使用的云平台；同时，大部分模块既支持公共云部署，也支持部署到客户的自有IDC中。
针对目前各家金融机构正在进行的核心引擎分布式转型场景，阿里金融云提供了三驾马车。
第一架马车是互联网中间件，阿里金融云在中间件的配置非常豪华和奢侈，因为阿里巴巴具有全世界最考验技术极限的“双十一”场景，而且经历了淘宝天猫和支付宝两个场景的打磨，这个互联网中间件产品是全世界独一无二的。
阿里巴巴的互联网中间件叫“Apsara Aliware”，是整个阿里巴巴公司的大中台支撑系统，阿里巴巴把各方面的共享能力都集中在上面。例如，基于这个中间件开发“聚划算”平台时，我们只有7个人、花了3个月就开发出来，而其他团购平台则需要一两百人、一年多时间才开发出类似功能的平台。今天，聚划算已经是阿里三大平台（淘宝、天猫、聚划算）之一。
目前，Apsara Aliware已经在中石化、联通全国集中号卡系统这样的极限性能场景中使用。在金融行业，广发银行正准备基于这套技术来搭建全行的互联网金融中台系统，同时将全行系统中可以共享的能力抽象沉淀在中台系统，来支撑广发银行未来更快的业务创新。
阿里巴巴另一套互联网分布式中间件是蚂蚁PaaS，也有人称之为“蚂蚁金融云”，这是支撑支付宝、网商银行、信美保险的中间件平台，它是阿里技术体系在金融领域的实践和沉淀，是基于SOFA框架的。
目前这个平台可以对外输出，南京银行正在基于蚂蚁PaaS构建南京银行的互联网核心交易系统，新的互联网核心交易系统将与现有系统共存，重点来支持各类互联网场景需求，目前已经规划了几十个场景并逐一实现。
第二驾马车是分布式关系型数据库OceanBase，支付宝已经通过它完全实现“去Oracle”，也支持去年支付宝12万笔/秒的交易峰值，而且它的RPO=0 ，会对应用开发带来很多便利。南京银行互联网金融核心交易平台的底层也将基于OceanBase进行开发。
第三驾马车则是开发测试平台“云效”，阿里内部开发人员和测试人员的比例是7：1，46%的开发任务从需求提出到具备发布条件需要在24小时之内完成，并且可以持续发布。光大银行、众安保险以及多家金融机构正在基于它提升开发测试效率。
运营微创新的“三驾马车”
在运营升级方面，阿里金融云倡导微创新，引入一系列小而美的优化。这方面的核心能力也是“三驾马车”。
第一驾马车是客服系统的智能升级。去年“双十一”当天，阿里巴巴有500万个客服接入，不仅有电话、还有来自移动端或者网页端的客服需求，其中94%的需求通过机器人技术搞定，大大降低了人工接入的需求。同时，还通过AI（人工智能）实现了100%的质检，通过大数据样本优化了“话术”，或提升了电销的精准率和成功率。
今天，蚂蚁金服在使用这套平台，同时也输出给合众人寿、安心保险、信美保险等。合众人寿可以基于客户的交互语音，实时推出营销产品建议，甚至会基于电销失败的录音，进行AI分析后发现二次营销机会。
第二驾马车是移动端的全生命周期提升。除了前面提到的MPaaS移动开发框架，可以通过工具进行各种移动终端的测试，可以在发布时做安全增强、防止DNS劫持，可以支持热修复，这对安卓应用市场的APP尤其重要，包括利用阿里巴巴的CDN网络进行APP加速。也可以支持用户数据化运营，例如，用户做一次移动推送，这个推送活动在不同的社交平台中的推广情况、带来的实际客户导流效果等，都可以通过全流程跟踪实时展现出来。
从今年开始，阿里巴巴把移动虚拟运营商的能力也整合进来，因为对自用短信、语音质量和到达率的要求很高，背后也连接了各家运营商的优质资源，同时因为用量很大，价格也比较不错，可以提供高质量、低成本的触达客户“最后一公里”的能力，包括通过隐私小号服务，让客户的重要信息不被第三方获得，也不影响第三方提供服务，例如向客户递送信用卡、或者积分兑换礼物的场景。还有一些有意思
的场景，例如浦发银行采购了很多移动流量包，作为礼物送给客户，受到年轻客户的喜爱。
第三驾马车是实现线下网点的智能化。通过探测网点附近活动人群，利用大数据，呈现清晰的人群画像，监测实体网点的客流情况，优化网点运营等。
成为金融与互联网场景的连接器
成为金融和互联网场景的连接器，是阿里互联网金融创新的核心能力之一。今年上半年，阿里金融云和网银联盟等多个合作伙伴推出了一个重要项目：FinMall，意为金融行业的“天猫”。其定位是帮助金融机构更方便地对接海量的外部场景，特别是互联网场景。
FinMall主要做三方面的事情：1.基于对金融的理解，把外部场景做到一定程度的标准化，方便两边业务快速对接；2.利用阿里巴巴和蚂蚁金服的技术，使金融机构对接互联网场景时不用担忧IT方面；3.放置了一个小小的、可选的银行核心模块，来降低对现有核心系统的改造工作量。
目前FinMall已经发展了百合网、瓜子二手车、阿里娱乐、唯你网、海关等多个场景，以百合网为例，百合网和新网银行建立第一层对接，形成金融产品，例如贷款，然后通过联合贷的方式引入更多金融机构一起参与。
如果说，蚂蚁金服是网商银行的大中台，那么FinMall的定位是成为更多金融机构共享的大中台。
输出金融创新能力的三种方式
阿里金融云与金融机构的合作方式主要有三种。
第一种方式是客户选择上阿里金融云、行业公共云。目前已经有2000多家金融机构通过这种方式与我们合作。
例如，2015年股市“牛市”时，很多券商因为交易火爆而导致系统瘫痪，而几十家券商却把行情查询业务放在阿里金融云上，这几十家券商中没有一家因为交易量剧增而撑爆系统。目前六十多家保险公司把关键应用放在云上，有些是保险核心系统或者全系统上云。
第二种方式是构建专有云或者混合云。很多金融机构从图1中选择几个模块组合起来放置在自己的IDC中，比如，有可能是底层IaaS 飞天，也有可能是中间件或者OceanBase，或者是大数据和人工智能平台，或者是他们的组合。
专有云也是阿里云重要战略方向，我们组建了很强的技术团队、服务团队、发展了几十家外部合作伙伴、技术支持团队，包括和联通、万国等IDC打通，甚至打通了上游服务器和网络设备供应链，来确保专有云客户获得长期稳定的服务。
第三种方式是构建联盟云或者集团云模式。这个模式特别适合各地中小金融机构抱团取暖，在各自总体投入成本可控的情况下，可以通过这种方式拥有云计算能力。
去年，阿里金融云助力中信集团构建了中信云，中信集团的各下属公司通过中信云的统一入口和管控进来，来申请和使用底层的云资源。在底层云资源方面，可以选择阿里云的公共云、也可以选择使用阿里云技术在中信集团自建机房里的专有云。
总之，阿里金融云会通过自有场景不断突破技术极限，打磨产品和技术，同时逐步开放自己的技术或者通过部分开源来赋能金融行业，也希望通过灵活方式和更多金融客户合作。
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