推广农户小额信用贷款的制约因素及对策研究

维普资讯 http://www.cqvip.com 农村信用合作》月刊　理论援ｉ：ｌＩ　制度。在健全的法人企业组织体制　一、当前农户小额信用贷款业务发　采用担保方式发放农户小额贷款。　内，经营者必须向董事会负责，并根　展缓慢的原因及分析　（四）农信社在发放农户小额信用　据章程确立和保证所有者、经营者　（一）社会信用环境欠佳，影响了农　贷款中一些不规范的操作，抑制了农户　之间通过权力机构、决策和管理机　信社发放农户小额信用贷款的积极　对小额信用贷款的需求。主要表现在：　构、监督机构，形成各自独立、权责　性。受社会信用大环境的影响，有一些　１、宣传发动工作力度不够。目前多　分明、相互制约的关系。经营者严格　农户信用观念淡薄，对原贷款不认账，　数信用社虽然开办了此项信贷业务，但　执行董事会的决议，按照董事会的　千方百计地逃废信用社债务。而地方政　宣传发动工作的力度不够，致使许多农　授权开展日常业务活动。对于日常　府、司法部门对维护金融资产安全，培　户对小额信用贷款的有关情况不甚了　经营中必须进行的业务创新、经营　植社会信用，打击恶意逃废金融债务的　解，有的农户甚至存在认识上的误区。　管理漏洞等问题，必须通过正常途　力度明显不足，导致农信社不同程度地　２、执行利率相对偏高。多数农信社　径，向董事会提出建议，经董事会按　照正常程序与明确授权或出台相应　产生了慎贷恐贷心理，再加上对农户小　在发放农户小额信用贷款时，不论产业　管理办法后，再付诸实施或操作。　额信用贷款的现实意义认识不到位，信　类型如何，一律执行基准利率上浮５０％　第二，农村信用杜的公共积累　心不足，影响了农户小额信用贷款的推　的规定，有个别信用社甚至违规收取贷　必须妥当处置。　广速度。　款保证金，预收贷款利息，使农户实际　在国家现行政策框架内，制定　（二）信贷约束机制与激励机制不　得到的资金不能足额使用，影响了农户　对农村信用社资产、负债、所有者权　配套，基层信贷人员对发放小额信用贷　贷款的积极性。　益的清查细则与价值评估细则，对　款存有偏见。目前多数农信社实行了贷　３、小额信用贷款期限较短。农业产　全市农村信用社进行清产核资。重　款责任终身追究制度，谁发放贷款谁负　业具有周期长、见效慢的特点，一些特　点是对贷款资产的真实性和安全性　作全面稽核，排队分类，制定相关标　准，确定风险等级。　对清产核资后形成的公共积　舻农户小　周鳕款的Ｊ　累，要分类进行处置。农村信用社经　过长期的发展，产权关系已变得十　分模糊，其公共积累和历史包袱的　来源至少可归纳为三个方面：一是　锄约因素及　策珊窕　国家；二是经营者；三是社员。因此，　口栾金泉马修忠　公共积累的归属是一个难点问题。　基于其形成的特殊性，我们认为，公　责收回，到期收不回的轻则扣工资，重　色农业生产周期多在１～３年左右，而　共积累是农村信用社集体权益，不　则下岗清收。在贷款种类中属担保贷款　当前农信社发放农户小额信用贷款的　能量化给社员，对其可通过四种途　的如果出现风险，可以依法保全债权，　期限一般控制在半年以内，有的信用社　径进行处置：一是以公共积累冲销　全市农村信用社最后认定的呆账、　而发放的信用贷款如果出现风险，就难　甚至控制在３个月以内，使贷款期限与　坏账损失；二是清退社员股金；三是　以保全债权。为此，基层信贷人员对发　农业生产周期相悖。　弥补亏损社资金缺口。考虑到资不　放信用贷款顾虑重重，宁可少放或不　４、对承贷对象条件限定过死。有的　抵债农村信用社其资金缺口依靠自　放，也不去“冒风险”。另一方面，农村信　信用社规定凡满６０岁以上的农户，一　身、社员和政府来解决不可行，向人　用社在强化信贷风险约束的同时，没有　律不予办理信用贷款；有的信用社规定　民银行再贷款也不可行，其最终现　建立相应的激励机制，导致贷款管理中　凡有不良贷款的村，在全部还清不良贷　实的途径是通过地区内其它资能抵　激励机制和约束机制不配套，信贷人员　款之前，对该村一律不发放信用贷款证　债的信用社多余的积累来帮助解　所承担的风险和收益不对等，在一定程　和信用贷款，以上规定在某种程度上对　决。截止今年３月末，全市农信社所　度上影响了信贷人员的积极性。　清收不良贷款、提高信贷资产质量起到　有者权益７．２亿元，据浙江省信用　ｆ三）掌握农信资信信息困难，不利　了一定的作用，但在一定程度上影响了　合作协会的测算，到２００２年底，温　于农户小额信用贷款的发放。在一些地　农户小额信用贷款的覆盖面和推广速　州市以县为单位统计，１１家联社　方，政府对信用社健康发展的参与程度　度。　中，有７家是资大于债，３家资可抵　低，村级组织职能弱化，加之农村社会　５、信用评定工作不科学。有的信用　债，只有一家规模较小的联社是资　信用服务体系建设滞后，农户资信评估　社对农户信用等级评定工作带有较大　不抵债的。因此，温州市农村信用社　机构缺位，导致信用社对农户的资信信　的随意性和片面性，存在主任或业务人　具备自我救助、自我化解风险的能　息不得不依靠信贷人员实地调查，这与　员一人说了算的问题，有个别信用社甚　力；四是剩余部分用于建立支农风　当前农村信用社信贷人员相对不足构　至随意提高或降低农户信用等级，在群　险基金。农村信用社对农业这一弱　成矛盾。据调查，一个基层分社信贷人　众中造成不良影响，影响了农户贷款的　势产业的支持容易产生风险，可通　员一般不超过五人，有的只有二三人，　积极性。　过支农风险基金予以弥补。　这相对于小则七八千户，大则上万户的　二、促进农信社推广农户小额信用　作者单位：浙江省温州市　农金体改办　乡镇，无疑是严重不足，致使农信社对　贷款的对策建议　农户的跟踪调查和信用评定工作难以　（一）转变观念，提高认识，消除惧　有效实施，在一定时期内，不得不继续　贷恐贷心理。农信社应充分认识推广农　中国维普资讯 http://www.cqvip.com 《中国农村信用合作》月刊　理论援讨　户小额信用贷款有利于切实解决农民贷款难问题，取得农民　的信任和支持；有利于发挥自身优势，巩固农村金融阵地；有　利于农信社改善经营环境，提高经营效益；有利于规范农村　金融市场，营造地方政府、农户和农信社“三赢”格局，其有着　广阔的发展前景。因此，农村信用社应消除顾虑，积极寻求推　浅　农村金融信用环境是整个社会　信用环境的重要组成部分，当前，农　村金融信用观念遭到严重侵袭，社　会信用环境受到重创。如何在深入　剖析农村金融信用环境恶化的根源　基础上，寻找解决问题的途径和方　广农户小额信用贷款与防范化解贷款风险之间的平衡点，以　支持当地农业产业结构调整为突破口，在现有抵押、质押贷　款和农户联保贷款方式的基础上，面向广大农户大力开展小　额信用贷款营销活动。　（二）实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结　合。农信社在发放农户小额信用贷款过程中，要因地制宜，区　法，以促进农信社在新的形势下取　得更大的发展，是目前关注的焦点　问题。　一、造成农村金融信用环境恶　别对待，对信用等级差的坚决不予贷款支持。同时，在规范信　贷行为，加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励　机制，结合实际，科学制定农户小额信用贷款发放、管理和收　回责任目标及考核奖惩措施。对发放农户小额信用贷款资产　质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励，并与　化的原因分析　（一）企业借改制之机，逃债、悬　债、废债成风，致使改制企业贷款处　置难。农业银行代管时期，乡镇企业　是农村信用社的重点支持对象。“改　制风”刮起后，乡镇企业利用破产、　承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立、　上挂、出售和多头开户等种种手段　直接或变相大面积逃废信用社债　工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用　贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷总量　和覆盖面，又有较高的质量和回收率。　（三）农信社要不断完善措施，规范操作，为推广工作创　造条件。一是要充分利用多种舆论工具，采取多种形式宣传　务。贷款企业改制造成信用社资金　农户小额信用贷款的意义、政策和要求，彻底消除农户认识　上的误区；二是要本着为农户着想，为农民服务的宗旨，依据　风险大小、信用高低，在人民银行公布的贷款基准利率和允　许浮动的幅度内适当实行利率优惠，严禁违规收取贷款保证　金和预收贷款利息；三是要根据农业生产的实际，合理确定　贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚　决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；　四是灵活界定信用贷款发放条件，对经营状况、信用状况和　还款能力审查良好的农户，可适当放宽对其年龄等条件的限　制，同时还要正确处理好发放农户小额信用贷款和清收不良　贷款的关系，避免因清收陈贷困难而影响农户小额信用贷款　的推广；五是对农户的信用评定工作要全面真实，客观公正．　每个村都要成立有关人员组成的农户信用评定小组，全面负　责对农户的信用评定和等级核定，坚决避免评定工作中的片　面性和盲目性。　（四）地方政府、人民银行、农信社要密切配合，形成合　力，共同为农户小额信用贷款发放创造良好的社会环境。　１、农信社要加强与地方政府的沟通和协作。积极争取地　厘　壤器　口　损失惨重，严重侵害了农村信用社　合法权益，加重了农村信用社的经　营包袱。　邹　庆　（二）不少地方行政单位和党政　因一　干部利用手中权力大量套取农村信　用社贷款，有借无还。由于近几年基　层商业银行信贷权限上收，一些行　政部门则指令农村信用社发放大量　本不应由信用社承担的非农贷款，　这些贷款往往都是有借无还，这种　现象助长了社会信用环境的恶化。　（三）村组集体贷款数额巨大。　化解越来越难。农村村干部“新官不　理旧账”，变动后的村干部对村组集　体贷款谁也不管，谁也不理，造成集　体贷款大量沉淀。随着农村税费改　革的稳步实施，各项提留将受到农　民负担政策的严格限制，村组集体　提留相对减少，自有可支配资金越　来越有限，化解村组债务的难度将　进一步加大。　（四）司法机构执法不力，金融　方党政部门、村支部、村委会的关心和支持，努力克服农信社　业务量大、信贷人员少的矛盾，切实提高对农户信用等级评　定的准确性，确保农户小额信用贷款的良性循环。　２、地方政府要树立“一盘棋”的思想。一方面要积极协助　信用社开展农户信用等级评定工作，大力推广农户小额信用　贷款业务；另一方面要积极协助农信社加大不良资产的清收　盘活力度，严厉打击恶意逃废金融债务行为，为农信社发放　债权保全难。对长期拖欠本息、多次　催收朱果的企业和有关政府部门，　小额信用贷款营造良好的信用环境。　３、人民银行要加强对农户小额信用贷款发放的监督和　指导。结合实际，适时增加对农信社的再贷款支持，主动协调　农信社与地方党政部门的关系，积极维护农信社的合法权　益。同时，要加强调查研究，及时掌握推广工作中出现的新情　况、新问题、新矛盾，及时总结推广工作中好的经验和做法，　以更好地促进农户小额信用贷款业务的规范运作和稳步发　展　信用社只好诉诸法律。但是，信用社　前边起诉，政府后边就出面干预。法　院为了搞好与政府的关系，以种种理由拒绝受理，一拖再拖，　造成诉讼时效过期，信用社信贷资产形成呆账。有时信用社尽　管冲破重重阻挠上诉到上级法院，并且取得胜诉，但常常是只　赢官司不赢钱。　二、农村金融信用环境治理的对策和建议　笔者认为，化解农村金融信用风险．理顺农村金融信用秩　作者单位：人行山东邹平县支行