县域保险市场发展中存在的问题及对策建议

金融　广角　保险论坛　县域保险市场发展中存在的问题及对策建议　张伟温晓华　（中国人民银行赤峰市中心支行赤峰０２４０００）　（中国人民银行元宝山区支行平庄镇０２４０７６）　一、县域保险业发展存在的问题　计，元宝山区辖区平均年保险业务员流动占比　（一）保险营销人员无证上岗。根据《保险　达２０％以上。导致保险公司商业秘密和保险资　法》有关规定，保险代理人须经过参加保险业务　源得不到有效保护，同时也抬高了管理成本，极　知识培训与考试，取得监管部门颁发的保险代　易诱发短期行为，扰乱消费者的视线。　理人资格证书，才能从事保险代理业务。据调查　（三）变相降低费率与抬高手续费揽保。以　统计，截至２０１２年６月末，赤峰市元宝山区某　提高支付佣金等变相降低费率的违规竞争问题　保险机构有保险代理营销人员１　１２人，持证率　时有发生。相比之下，财产保险较人身保险竞争　仅为６７％，远未达到监管要求，不利于保险事　更激烈，财产保险尤以车辆险、责任险、意外险　业健康发展。　为甚。特别是机动车辆保险，费率折扣超过约定　（二）保险营销队伍不稳定，人员流动性大。　标准，擅自放弃扣税环节等现象较为普遍。个别　随着保险市场的逐步放开和市场主体的迅速增　新公司急于抢占地盘，直接或变相降低费率；有　多，新商业保险机构纷纷进驻县城，争夺人力资　的采取抬高手续费的办法揽保。这种无序竞争　源，快速拓展业务范围，这样在一定时期内形成　不仅扰乱了保险市场秩序，损害了保险公众形　区域保险营销队伍不稳定，人员流动性大。据统　象，而且严重影响了保险经营效益，削弱了保险　步形成不同渠道相互补充、共同发展的格局；　伍建设。树立科学的人才观，坚持以人为本，制　着力优化区域结构，统筹城乡保险市场协调发　定人才发展规划，形成一整套吸引人才、培养人　展，提升农村地区保险服务水平，推进农村和　才、使用人才、留住人才的制度体系；优化人才　县域保险市场发展。继续做好政策性农业保险　结构，完善人才选拔任用制度，建立科学的业绩　业务，不断总结经验，逐步建立多层次体系、多　考核评价体系，完善人才激励约束机制、薪酬福　渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架。　利制度；充分发挥人才市场作用，鼓励人才合理　围绕生态环境保护和建设，推进环境污染责任　流动，实现人力资源的优化配置，广泛吸引社会　保险、森林保险等“绿色保险”。　各类人才参与保险事业。　（三）不断加强改善保险监管，健全风险防　（五）加强保险文化建设，营造良好发展环　范机制。积极构建以政府监管为主导、以保险　境。充分运用电视、广播、报刊、网络等宣传渠道　公司内部控制为依托、以行业自律为辅助、以　加强保险宣传，广泛开展保险“进学校、进社区、　社会监督为补充的“四位一体”的监督管理体　进农村”的宣传活动，普及保险知识，提高社会　系；探索建立以风险为中心的动态监管模型，　公众对保险的认识；建立与宣传部门、新闻媒体　着力构建科学完整的风险分析评价机制，建立　的联系机制，畅通宣传渠道，规范信息披露与保　风险量化评估体系、风险识别和预警系统，动　险宣传；积极争取地方党委政府及职能部门的　态追踪公司经营的关键指标，实施完备的风险　支持，将保险业发展纳入到地方经济和社会发　危机处理方案和有效的风险整合化解措施，化　展的总体规划之中，研究制定和完善落实相关　解经营风险；制定整顿规范工作的中长期规　政策法规；争取政府有关部门对农业保险、责任　划，做到专项整治与日常监管相结合，全面整　保险、养老保险和健康保险等涉及国计民生的　顿与局部治理相结合，不断拓展市场行为监管　保险业务和产品服务创新给予政策支持，不断　的广度和深度。　优化保险业发展的政策环境。　（四）实施人才兴业战略，加强保险人才队　（责任编辑：白莹）（校对：ＺＰ）　内蒙古金融研究２０１３．０２　的保障能力。　（四）保险服务导向失真。近年来，元宝山　改进和完善保险工作质量标准，加强诚信管理。　区保险公司的服务水平虽然有显著提高，但是　随着社会的进步，顾客的满意度仍然较低。如：　顾客普遍反映“投保容易索赔难”，“承保时一　套，理赔时又一套”。保险代理人受利益驱动，　利用客户对自己的信任，常在产品宣传上误导　客户，在展业时夸大产品功能，误导投保人做　出非理性选择，为以后客户与保险公司在理赔　四是要积极开展形势多样的营销活动。做好保　险售前售后服务，如在节Ｅｔ期间，深入机关、企　业、学校、社区、农村、乡镇开展保险服务，提供　现场产品说明，现场理赔等演示活动，对于客户　的赔付要求，反应要敏捷、快速，树立诚信意识，　提高理赔速度与质量。　（三）重视人才培养，造就高素质保险队伍。　加强引进和培养保险人才，建立广泛的教育培　问题上发生纠纷埋下隐患，对保险公司的社会　训机制，多载体培育、建立起一支高素质、复合　信誉产生不良影响。　型保险从业人员队伍。同时，认真实行职业资　（五）农险发展较缓慢。农业是国民经济的　格准入制度，大力推行职业资格考试认证和从　基础产业，也是弱质产业，容易受各种自然灾　业准入制度，提高从业人员的服务意识、服务质　害影响，甚至威胁到农民的生存和农村经济的　量、道德修养水平和诚信素质。　发展。目前农业保险保费收入增速有所加快，　（四）完善内部控制，强化行业自律行为。各　但保险的覆盖面较低。县域的农、牧、林区多分　商业保险机构要以强化内控为目的，制定切实　布在偏远山区，约占县域农牧业总面积的６５％　可行的业务操作规程，对重要岗位明确分工，设　以上，这些靠天生存的山区农、牧民户更需要　立内部稽核或事后监督岗位，作好日常监督检　农业保险来眷顾、拓展业务和给予保障。　查工作，有效降低业务风险。在此基础上，用发　（六）外部监管与市场发展不相适应。随着　展的视角切实自律行为，努力实现保险营销与　县域保险机构数量的增多，同业之间的竞争不　理赔“运作规范、管理科学、竞争有序、创新活　可避免，客观上要求相应的监管力量、监管水　跃”之质量控制目标。　平、监管方式与之相适应。但从目前情况看，保　（五）健全完善保险监管体系，增强保险监　险监管机构只设立到省一级，市级仅为保险行　管功能。一是修改和完善配套的保险监管法规　业协会。现存的监管体系和监管力量与保险业　体系，从监管制度、方式和手段上建立健全和界　快速发展的势头明显不相适应，难以有效实施　定保险市场行为规范标准。二是建议在县市级　行业宏观监控管理。　建立保险监管机构的派出机构，严格保险机构　二、规范与开拓县域保险市场的对策建议　准入审查，对基层保险机构进行清理，进一步规　（一）加大市场研究，明确发展方向。保险　范保险市场。三是建立信息共享机制，共建金　公司要紧密结合县域实际，努力发挥保险的经　融稳定协调体系。要针对出现的混业经营隋况，　济助推器和社会稳定器作用，深入研究县域广　在县域内建立由人民银行与银监部门牵头，银　大群众的消费心理、文化习俗和保险需求，积　行、保险机构参与的混业监管协调机制，通过信　极培育保险资源，扩大保险业发展空间，适时　息共享、稳定协调机制及时排除金融风险隐患，　推出群众喜闻乐见的保险新产品，尤其是农业　为金融发展创造良好的生态环境。　保险、农民人身保险、中小企业保险等。　（六）加强政策引导力度，促进农业保险的　（二）创新营销管理，完善营销体系。一是　发展。一是县（镇）级政府要作为农业保险发展　要完善县域保险公司营销组织机构。要按照目　的组织者，主动承担农业保险发展的责任，出台　标客户群的不同，设立配备一定数量既懂保险　扶持政策，落实资金支持，引导农业保险业务有　又懂营销的人员的营销网点。二是要加强县域　序开展。二是适当推行强制投保，通过强制投　保险客户服务体系建设。加强基层网点信息化　保，在足够大的领域内分摊风险，避免逆向选　建设；在保证风险管控的前提下，适当简化承　择，降低农业保险费率，减少保险公司经营农业　保、理赔等手续；建立完善的客户回访制度；积　保险的经营性支出。三是支持和引导农村保险　极开展保险宣传、咨询服务等活动。三是要不　事业的发展，发挥保险支农、助农、扶农的功能。　断完善质量标准。紧跟保险业发展趋势，不断　（责任编辑：袁井香）（校对：ＪＸ）