商业银行金融IC卡行业应用探究

商业银行盒融－Ｃ卡行业应用探究　赵本阳　（中国农业银行，北京１００００５）　摘要：加载多行业应用．是银行卡芯片化产业升级的重要标志。商业银行应清晰规划银行卡产业升级的战略和　策略，大力推进金融ＩＣ卡的产品创新，积极探索行业应用模式，从而在银行卡芯片化时代的激烈竞争中占据优势。　关键词：商业银行；金融ＩＣ卡；行业应用　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ　ｓｈｏｗｓ　ｔｈａｔ　ｍｕｌｔｉ．ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ　ｌｏａｄｅｄ　ｉｓ　ａ　ｒｅｍａｒｋａｂｌｅ　ｓｙｍｂｏｌ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｂａｎｋ　ｃａｒｄ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｕｐｇｒａｄｉｎｇ　ｔｈｅ　ｃｈｉｐ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｉｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋｓ　ｍａｋｅ　ｃｌｅａｒｌｙ　ａ　ｐｌａｎ　ｏｆ　ｂａｎｋ　ｃａｒｄ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｕｐｇｒａｄｉｎｇ　ｔｈｅ　ｃｈｉｐ　ｓｔｒａｔｅｇｙ　ａｎｄ　ｔａｃｔｉｃｓ，ａｎｄ　ｐｒｏｍｏｔｅ　ｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ＩＣ　ｃａｒｄ　ｐｒｏｄｕｃｔ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ａｎｄ　ｅｘｐｌｏｒｅ　ａｃｔｉｖｅｌｙ　ｔｈｅ　ｍｏｄｅｌ　ｏｆ　ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ　ａｐｐｌｉｃａ－　ｔｉｏｎｓ，ｔｈｅｙ　ｗｉｌｌ　ｇａｉｎ　ａｎ　ａｄｖａｎｔａｇｅ　ｉｎ　ｈｔｅ　ｆｉｅｒｃｅ　ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ　ｏｆ　ｂａｎｋ　ｃａｒｄ　ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ　ｕｐｇｒａｄｉｎｇ．　Ｋｅｙ　Ｗｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ，ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ＩＣ　ｃａｒｄ，ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｓ　中图分类号：Ｆ８３０．３３文献标识码：Ｂ文章编号：１６７４—２２６５（２０１　１）０８．００６５—０５　金融ＩＣ卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用　事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现　的特点，世界范围内由磁条卡向ＩＣ卡迁移的国家和　“一卡多（通）用”。ＶＩＳＡ关于ＩＣ卡多应用性的调查　地区已达３０多个，ＥＭＶ＠终端１５４０万台，全球活跃　（图１）显示，超过３／４的持卡人对多功能支付卡感兴　的金融ＩＣ卡超过１０亿张。加载多行业应用，是银行　趣。并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体　卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于２０１１年　现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计。　初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推　８０％以上的交易行为属于小额支付范畴．现金支付无　动金融Ｉｃ卡应用的整合，以ＰＢＯＣ２．０标准为基础的　法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条　行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。　件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的　适应市场需求形势，商业银行发展金融ＩＣ卡的行业　快捷小额支付需求。金融ＩＣ卡能够突破通讯、时间、　应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键　人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需　内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。　求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护　一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力　机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校　金融ＩＣ卡行业应用　验、终端拨号等繁琐过程．交易可以在毫秒级层面的　随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷　挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易　性的需求越来越强烈。目前．不同行业、不同地区、　过程相比，大大提高了交易效率。　不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导　商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优　致人们常常需要携带多张卡片．实际上增添了新的不　势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，　便，降低了运行效率和客户体验。金融ＩＣ卡具有多　行业规模急剧膨胀．安全隐患和监管压力陡增。截至　应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共　２００９年底，国内预付卡发卡量为２６亿张，交易次数　收稿日期：２０１ｌ一７—１５　作者简介：赵本阳（１９７９．），男，河南人，管理学硕士，中国注册会计师，供职于中国农业银行总行产品研发部，研究方　向为财务和金融。　《金融发展研究》第８期【６５】　图ｌ：ＶＩＳＡ对亚太区部分国家和地区　关于ＩＣ卡多应用性的调查　地区澳大利亚　中国香港　日本　韩国　中国台湾　约１７．５亿次，其流通领域的资金规模已达人民币１０．９　万亿元。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融　监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对　货币供求量的预测。进而削弱货币政策的有效性和稳　定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运　营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金　一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。　商业银行发行的金融ＩＣ卡具有技术先进、功能强大、　标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各　种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。借助　商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓　展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。　适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需　要，央行、人力资源和社会保障部已联合发布《关于　社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完　成在金融ＩＣ卡上增加社会保障应用总体方案和技术　规范．指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在　与工业和信息产业部共同研究移动支付技术标准，商　业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用。此　外．央行还将在全国选择４０—５０个城市作为试点，　给予更优惠的扶持政策，大力推进金融ＩＣ卡在公共　服务领域的广泛应用。　二、商业银行金融ｌＣ卡行业应用的效益分析　长期来看．行业应用是实现银行卡业务价值最大　化的必然选择．能够充分发挥金融ＩＣ卡的强大功能，　有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业　务转型。为商业银行带来巨大的经济效益和社会效　益。　首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，　芯片卡的安全性更高、功能更强大、服务更全面．根　据配比原则，年费应适当提高。截至２０１０年底，我　国已发行各类银行卡２４．１５亿张，如果年费平均提高　１Ｏ元，每年就能够至少带来２４１亿元的净增收益。　２０１０年国内银行卡业务金额为２４６．７６万亿元，按照　【６６】《金融发展研究》第８期　１％的比例估算行业应用的交易额，手续费率按１％估　算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有２４６亿　元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，　尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主　的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值　卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨　大的无成本资金，降低整体的资金成本。　其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为　智能卡，赋予了金融ＩＣ卡创新性的特征。例如，可以　进行移动银行产品研发、叠加金融ＵＳＢＫＥＹ应用等创　新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分　发挥金融ＩＣ卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好　的口碑和形象，能够形成独特的品牌优势。　再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上　支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户　资金的安全，而且有利于央行对于流通领域资金规模　和运动规律的准确判断．提高货币政策的针对性、灵　活性和稳定性。此外，金融ＩＣ卡的行业应用能够减　少社会资源的重复投入和浪费，减少持卡人的成本支　出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效　率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善　公共服务具有重要意义。　最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用　拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的　客户．同时。基于对行业应用的依赖．不会轻易注销　金融ＩＣ卡，有助于巩固已有的市场份额。尤其对于　商业性合作方来讲，也能够依靠银行信誉、庞大客户　群体更好地发展业务。可以说，金融ＩＣ卡较好地实　现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代　表着未来的发展方向。　三、国外商业银行金融ｌＣ卡行业应用的经验　全球ＥＭＶ迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中　的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行　卡欺诈风险较低的地区．提高支付安全已不再是银行　卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合　信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推广金　融ＩＣ卡的重要动力。　法国是最早推出金融ＩＣ卡，而且应用最成功的　国家。法国于１９８４年建立了银行卡协会ＣＢ　（Ｇｒｏｕｐｍｅｎｔ　ｄｅｓ　Ｃａ￣ｅｓ　Ｂａｎｃａｉｒｅｓ），委以特殊的使命。　包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及　ＣＢ系统的硬件和操作。由于ＣＢ组织保证法规的实　施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提　供了组织保障。ＣＢ成立的第二年，法国就推出了第　一张金融ＩＣ卡，经过７年的发展，到１９９２年，法国　ＣＢ与有关行业、组织共同合作，协调行业应用　３．积极探索行业应用模式，尤其是以工行为代表　的商业银行全力推动金融ＩＣ卡的应用发展。目前，　全部银行卡均为金融ＩＣ卡。　工商银行、交通银行等商业银行以公共事业、移动支　付等为切人点，在立足金融服务的基础上，积极推广　金融ＩＣ卡的行业引用，产生了广泛的影响（见表　的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、　公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用　等。携手七大银行开发的ＶＯＣＡＢＬＥ项目，使芯片具　１）。从２０１０年６月到２０ｌ　１年３月末，工商银行共发　行了５５０万张金融ＩＣ卡，累计数量已达ｌｌＯ０万多　备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互　式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融ＩＣ　张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高　卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，　８８％的交易为脱机处理。　ＣＢ建立了通用的银行卡共用系统（Ｆｒｅｎｃｈ　Ｉｎｔｅｒｂａｎｋｉｎｇ　Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　Ｓｙｓｔｅｍ）．能与银行卡处理中　心（Ｂａｎｋ　Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ　Ｃｅｎｔｅｒ）、国家处理中心　（Ｎａｔｉｏｎａｌ　Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ　Ｃｅｎｔｅｒ）、商户处理中心　（Ｍｅｒｃｈａｎｔ　Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ　Ｃｅｎｔｅｒ）联网，建立了授权、清　算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促　进各种卡接口设备的改造升级。到１９９９年１月，法　国已有３０９．８万部各种形态的卡接口设备可以受理ＩＣ　卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”　的用卡环境。　四、国内金融ＩＣ卡行业应用现状及存在问题　（一）国内商业银行金融ＩＣ卡行业应用现状　１．金融ＩＣ卡基础设施建设基本完成．已经具备　全面推广金融ＩＣ卡应用的条件。我国已经建立比较　完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进　ＩＣ卡技术的基础上．立足国内银行ＩＣ卡发展现状，　总结ＩＣ卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电　路（ＩＣ）卡规范》　（２０１０年版），具有权威性、基础　性和可行性等特点．能够满足国内银行卡产业升级的　实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。　受理环境改造基本完成，ＩＣ卡受理环境改造完成率　超过９０％．中国银联跨行交易转接系统兼容ＰＢＯＣ２．０　（２０１０年版，下同）标准的技术改造已完成，全国性　交易转接和清算平台投产，具备了银行ＩＣ卡跨行交　易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能　实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有　效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。　２．重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全　面推广金融ＩＣ卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借　贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张Ｉｃ　卡，在金融ＩＣ卡的业务品种、技术规范、商业模式、　行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充　分检验了ＰＢＯＣ２．０标准的实践效果，群众接受度和　满意度不断提高，即将在较大范围内试点推广。　速公路、商业联名、社保医保等诸多领域．呈现快速　发展态势，欲在此次银行卡市场的重新洗牌中抢占行　业龙头地位。　（二）发展金融ＩＣ卡行业应片ｊ存在的问题　１．从行业整体看．缺乏发展金融ＩＣ卡行业应用　的科学认识和相应策略。法同等西方国家的实践经验　已经证明了金融ＩＣ卡行业应用的美好前景．除了工　商银行等少数银行外，国内商业银行普遍缺乏对于金　融ＩＣ卡行业应用市场潜力、未来前景的科学研判。　手机支付是金融ＩＣ卡经典的行业应用，如今，商业　银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银　行而无网上支付的情形一样——当时商业银行在网上　支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场　份额．这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银　行金融ＩＣ卡行业应用的考量因素　在未大规模发卡　的情况下．相比磁条卡相差１０—２Ｏ倍的高昂成本．　使银行难以独家更换芯片，进而止步于金融ＩＣ卡业　务的推广和研发。　２．缺乏具有竞争力的金融ＩＣ卡产品和可供借鉴　推广的行业应用模式。以客户为中心的服务理念执行　到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适　用性．在此大环境下．必然造成具有竞争力的金融　ＩＣ卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。　商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关　系的协调等更是全新的课题．如果商业银行能够取得　主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具　有重要意义。　３．发展金融ＩＣ卡行业应用存在严重的行业壁垒　和技术壁垒。ＩＣ卡功能强大、使用便捷的特点，受　到了地方政府和行业部门的关注．借助行政手段或行　业客户群的作用很快推向市场。截至２０１０年底，我　国智能ＩＣ卡发卡总量已达８０亿张。虽然发展金融ＩＣ　卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服　务效率，但是在部门（行业）利益既定的条件下，金　融ＩＣ卡要进入已成气候的行业ＩＣ卡领域，势必面临　着严重的行业壁垒。　《金融发展研究》第８期【６７】　表１：部分商业银行主要金融ＩＣ卡产品一览表　发卡银行　产品名称（发行时间）　产品主要特点　首张符合ＰＢＯＣ２．０标准的芯片贷记卡，与各地交通管理部门联合发行，除牡丹信用卡金　牡丹交通卡（２００７．９）　融功能外，还可实现驾驶员信息管理、交通违章现场处罚、驾驶证年审、ＥＴＣ道路通行收　费、电子现金应用等交通管理功能。　广深铁路牡丹金融　首张在金融领域内实现ＰＢＯＣ２．０非接触支付方式的金融ＩＣ卡，与广深铁路股份有限公　ＩＣ卡（２００９．２１　９）　司联合发行，可完全兼容广深铁路、小额支付、移动支付等多个行业的应用。　．工商银行　牡丹联通信用卡　首张“ＰＢＯＣ２（２０１００贷记卡＋手机支付”标准信用卡，满足小额非接触的手机快速支付。　．其他：牡丹中油车队卡（２００８．４）、ＶＩＳＡ白金芯片卡产品（２００８．４）、牡丹南航明珠信用卡（２Ｏ０８．６）、１１２社保卡　（２００９）、牡丹灵通市民卡（２００９）、建国６０周年银联标准芯片卡产品（２００９．６）、工银亚运卡（２００９．１２）、国民旅游休　闲ＩＣ卡（贷记卡、灵通卡和预付芯片卡）（２０１０．６）、牡丹广百百货联名ＩＣ卡（２００９）、牡丹公积金Ｉｃ卡（２００９）、长　隆牡丹卡（２００９．６）、牡丹百盛信用卡（２ＯＯ８．５）、工银芯片白金卡和理财金账户芯片卡（２００９．９）、牡丹汇通卡　（２０１０．８）等。　太平洋智能芯片卡　ｉ　（２００９，１２）、太平洋世　符合ＰＢＯＣ２．０标准，ＩＣ卡部分有电子钱包、非接触应用、智能应用等功能，可满足境内外　交通银行　博非接触预付卡　游客在世博会期间的快速小额支付需求。　（２０１０．４）　太平洋联通联名ＩＣ　符合ＰＢＯＣ２．０标准，携手中国联通和中国银联推出，将银行芯片卡与手机ＳＩＭ卡合二为　借记卡（２０１０．６）　农业银行　旅游金融（２０１１．４、　一，以手机ＳＩＭ卡实现银行支付功能。　ＩＣ卡　与张家界三英特旅游智能有限公司联合推出，具有金融应用、小额快速脱机消费等功能．　并可加载多个行业应用和合作单位信息。　建设银行　龙卡长沙市民卡　符合ＰＢＯＣ２．０标准，支持借贷记应用、电子现金应用、非接触支付、移动支付，可用于购物　（２００９．１１）　消费、公共事业缴费、地铁公交、诊疗社保等。　招商银行　招行银联大运通卡　符合ＰＢＯＣ２（２０１１０标准，携手中国银联以第２６届大学生运动会为主题，兼容非接触式支付。　．４）　国内市场上产生一定影响的ＩＣ卡产品还有：华夏银行的华夏速通ＩＣ借记卡（２０１０．５）、鄞州银行的蜜蜂手机银行ＩＣ卡　（２００９．１０）、长沙银行的长沙市民ＩＣ卡（２０１０．８）、中国银行的长沙市民卡（２０１０．５）等。　．此外，目前全国已发行的各类ＩＣ卡达数十种，　争格局的重新洗牌。相比磁条卡，金融ＩＣ卡具有智　但符合ＰＢＯＣ２．０标准的金融ＩＣ卡仅占其中相当低的　比例，各类ＩＣ卡在发卡、受理、交易、清算等环节　能性、创新性和多应用性的特点，特别是在公共服务　领域的应用，能够极大地提高银行客户的黏性和贡献　上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难．　这也是金融ＩＣ卡发展行业应用必须面对的现实问题。　４．缺少对于推进金融ＩＣ卡行业应用相关的政策　支持。从预付卡视角看，超过万亿的资金规模游离于　度。为提高在银行卡市场的竞争力．商业银行应该结　合国家相关政策、产业升级特点、整体发展战略等，　制定芯片化背景下自身银行卡业务的发展策略。银行　卡属于综合性的业务，产业升级牵涉到个人零售业务　国家资金监管范围外，对国家支付秩序规范、经济安　全稳定提出了严峻的挑战。虽然人民银行、监察部等　七部委已于２０１１年５月２５日联合发布了《关于规范　板块、产品研发风险合规支持板块、系统实现科技板　块等几乎所有部门，如果缺乏包括整体规划、职责分　工、实现路径等内容的发展策略的清晰描述，在部门　银行的运行体制下，往往导致互相推诿，即使是市场　客户的倒逼力量推动业务发展，往往也是采取临时性　商业预付卡管理意见的通知》，禁止未经批准的多用　途预付卡的发行，但后续的监督、控制、规范如何执　行，仍然面临挑战。虽然金融ＩＣ卡应用已经提升至　国家战略，但对于标准统一、行业利益壁垒的消除、　先行商业银行的政策补贴等等，均缺乏明确的政策支　持。由于不具备强制推行的行政职能．某种程度上．　也造成了大部分商业银行缺乏推进金融ＩＣ卡行业应　用的动力。　五、商业银行发展金融ＩＣ卡行业应用的建议　（一）科学制定芯片化时代银行卡业务的发展策略　的过渡方案，造成大量的资源浪费，推出的产品缺乏　竞争力，甚至严重影响业务的健康发展。清晰的策略　不但能够形成产品创新合力，而且有利于提高银行卡　条线业务发展的主动性、预见性和灵活性．促进商业　银行整体价值的持续提升。　（二）大力推进金融ＩＣ卡的产品创新和行业应用　芯片化为银行卡基于产品功能、行业应用、受理　渠道、细分市场等视角的产品创新打开了广阔的空　对于商业银行而言，银行卡的介质由芯片替换磁　条，不仅仅是银行卡的产业升级，更是银行卡市场竞　【６８】《金融发展研究》第８期　间，更为深度挖掘、全面提升银行卡产品价值提供了　思路和切人点。例如，金融ＩＣ卡可以叠加金融　ＵＳＢＫＥＹ、动态密码等，应用于网络支付，整合手机　卡开展移动支付业务和移动金融服务，实现远程和现　由银行清算到行业应用方的账户。第一种模式下．预　付ＩＣ卡突破行业应用，可以用于各种支付结算，例　如，北京的交通一卡通可以广泛运用于商场、饭店等　场合的购物、餐费的支付。多用途ＩＣ卡呈爆发增长　场支付的非接触式手机支付，加载社保应用、交通应　用、商业联名等等，充分发挥金融ＩＣ卡的强大功能　此外，除了标准卡外，可以制成异型卡、个性卡等不　同形状的金融ＩＣ卡，或者与客户的特定选择内容进　态势，为货币流通、支付监管带来了严重的挑战。为　了强化中央银行在维护货币流通统一、打击洗钱犯罪　以及规范征信管理等方面的履职能力，切实保障持卡　人资金安全，建议从政策层面颁布金融ＩＣ卡的国家　行集成，满足不同客户群体的偏好需求。　探索形成适合自身发展的行业应用模式，培育新　兴业务市场的核心竞争力。金融ＩＣ卡行业应用前景　广阔，不但可以提高客户忠诚度和市场品牌影响力，　还可以有效带动银行基础客户群发展．形成新的利润　增长点，在此次银行卡市场的大洗牌中，行业应用将　成为商业银行争夺市场份额的关键所在。商业银行可　以在自己的优势行业、优势领域和优势客户群中先行　探索，积累总结自身发展行业应用的经验．一旦竞争　全面展开，即可迅速有效地抢占市场。　（三）尽快出台支持金融ＩＣ卡行业应用的政策措　施．推动促进金融ＩＣ卡行业应用的科学发展　１．逐步统一以ＰＢＯＣ２．０标准作为ＩＣ卡的国家权　威标准，奠定银行卡产业发展的牢固基础　历史经验　表明，标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的　基础，统一ＩＣ卡标准规范体系，是保证支付安全、　推广金融ＩＣ卡应用、建设国内银行卡支付品牌的前　提和保证。面对国际ＥＭＶ迁移形势和国内行业ＩＣ卡　应娟的蓬勃发展，银行ＩＣ卡要健康持续发展，必须　标准先行。ＰＢＯＣ２．０标准是在经过了多层次、大范围　的论证和总结试点经验的前提下完成的．代表了现阶　段具有中国特色ＩＣ卡标准的最高水平．具有权威性　和适用性，是整合社会资源、加强金融监管、维护经　济安全和保障人民群众切实利益的最佳选择。同时，　应加大标准化管理力度，继续加强对ＩＣ卡技术标准　的研究，建立标准的监督检查制度及标准的维护升级　机制，进一步做好金融ＩＣ卡标准化体系的建设＿［作．　牢牢掌握国内银行ＩＣ卡标准的制定权。　２．尽快制定金融ＩＣ卡国家战略的实施细则，切　实规范行业应用的发展。基于支付结算的视角，预付　ＩＣ卡有两种运作模式：第一种是行业应用方为主，　消费者的结算资金、押金等全部由应用方收取，服务　或产品提供时，逐笔扣减预付金额，例如，各商户发　行的预付ＩＣ卡、北京的交通一卡通等。第二种模式　以商业银行为主，消费者在银行开户，将结算资金、　押金等存人ＩＣ卡账户，逐笔扣减的产品或服务费用　战略实施细则，规范准入、发行、运作、监督等环　节，全面实现“十二五”期间改善民生、完善公共服　务的战略目标。　３．尽快出台支持商业银行先行发展金融ＩＣ卡行　业应用的导向政策，调动推进金融ＩＣ卡应用的积极　性。根据各商业银行的金融ＩＣ卡发展情况．人民银　行将其分为“整体规划者”、　“项目带动者”、　“跟随　者”和“观望者”四类，并表示将通过一定的补贴政　策、价格倾斜等手段，推动金融ＩＣ卡共同发展。建　议尽快从税收、专项基金、应用试点、价格制定等方　面出台鼓励政策，调动商业银行发展金融ＩＣ卡行业　应用的积极性和创造性。推动金融ＩＣ卡应用的尽快　普及。　注：　①ＥＭＶ标准是一个框架型标准，其目的是建立卡　片和终端接口的统一标准，实现受理终端的硬件兼容　性，各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩　展，ＰＢＯＣ２．０是遵循ＥＭＶ标准的中国ＩＣ卡规范。　参考文献：　［１］中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行　关于推进金融ＩＣ卡应用工作的意见》有关问题答记者问　ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ　２０１１年３月．　［２］柴洪峰．关于我国金融ＩＣ卡标准推进的思考与探　索『Ｊ１．金融电子化，２００３，（１２）．　【３］中国人民银行．２０１０年支付体系运行总体情况，　２０１１年２月．　［４】农业银行推出国内首张旅游金融ＩＣ卡［ＤＢ／ＯＬ］．　ｗｗｗ．ａｂｃｈｉｎａ．ｃｏｍ　２０１１年４月．　［５］央行：金融ＩＣ卡将和社保卡结合［ＤＢ／ＯＬ］．ｗｗｗ．　ｓｉｎａ．ｃｏｍ．ｃｎ．２０１　１年０３月．　【６］丁玉萍．“预付卡”灰色江湖【Ｎ】．２１世纪经济报道，　２０１１年５月．　［７】李晓枫．中国金融ＩＣ卡发展战略的若干思考［Ｊ］．湖　南金融计算机，２０１０，（１１）．　（责任编辑耿欣）　《金融发展研究》第８期【６９】