深度解析:重疾险该选择终身还是定期的好
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发布时间：2022-04-23 15:04
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热心网友
时间：2022-05-02 06:15
终身重疾险的价格远高于定期重疾险，如何择优选择，情况是因人而异的，经济水平、消费水平、有贷与否都有关系，二者的主要区别在于保障期限的长短。
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1、不同的缴费方式及保障期限适合不同的需求。准确来说您适合定期重疾险还是终身重疾险这要取决您的保障需求及预算。这也是在初次配置时的考量点，最科学的保障配置时一个长期查缺补漏的过程。
2、如果从单保障期限来考虑，自然是终身的更好。重疾险年龄越大保费越高，预算允许，保障至终身自然是省心省钱。但因终身重疾保障周期更长，固费率肯定要比定期的高。所以当前预算有限可先配置定期重疾险。收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高。如果超过了年可支配收入的5%-10%，还是不够合理。
3、选择配置定期重疾险的，切记根据往后的收入增加，定期做保单体检，根据家庭风险漏洞适当增加终身重疾的额度。
热心网友
时间：2022-05-02 08:07
重疾险按照保障期限，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。
一年期重疾险
一年期的重疾险和医疗险很像。也就是买一年保障一年，所以一年期的重疾险大多价格便宜，而且选择性非常灵活，但是保费也会随着年龄的增长而不断增加。因为一年期的重疾险续保比较困难，一般比较适合过渡期。
定期重疾险
定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段，比如可以选择保障20年或者30年。
定期重疾险可以用较少的保费购买到较高的保额，杠杠率还是非常高的。
终身重疾险
终身重疾险，也就是保障终身的。保障充足，但是价格也很贵。
买定期还是买终身？
终身重疾险保费昂贵，再加上通货膨胀，未来存在的不确定因素太多；而买定期重疾险如果过了保障期之后出险怎么办？毕竟也许还能再抢救一下。那么到底选择定期重疾险还是终身重疾险呢？这里需要具体情况具体分析。
为儿童购买重疾险
如果是为小孩子购买重疾险，那么其实可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了，再根据自身情况去更换产品或者补充其他的保障。
理由一：保险产品更新快
随着保险行业的不断发展，保险公司的竞争也非常激烈。新的产品也在持续不断的更新迭代。而且显而易见的是，新的产品总是会在之前的产品上做一些升级，比如保障的范围更广，性价比更高之类的。
新的产品保费更低，保额更高。而且这才只是几年之间的变化，那么未来的30年会有怎样的变化，谁又能预测呢？如果已经购买了终身型重疾险，不仅退保困难，而且因为终身型重疾险的保费昂贵，占用的预算也会相应更多，如果遇到了好的保险产品，也难免力不从心。
所以从这个角度考虑，购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置，增加所需的保险产品。
理由二：医疗水平的发展
随着世界医疗水平的不断进步，很多从前认为无法攻克的重疾，在如今得到了缓解。那么我们是不是可以这样以为，在未来的几十年，现在我们惧怕的重疾，也会得到攻克，很多重疾也许会被重新定义。
那么我们用保障终身的高额保费去保障未来可能会被轻松治愈的疾病是不是值得呢？
理由三：通货膨胀的影响
选购长期保险时，有一个我们无法绕开的话题就是通货膨胀。比如现在的50万保额看起来很多，但是二三十之后，会贬值多少呢？
根据“72法则”，在通货膨胀率5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。
也就是说，1万块钱，在二十年之后的购买力只能相当于如今的5000元。
如果我们在孩子出生时就给他投保了50万保额的重疾险，那么根据重疾高发的年龄一般在40岁到60岁，而那时的购买力实际只有6-12万左右，和当年交纳的保费大体相当。
如果直接购买终身型重疾险，则贬值的钱会更多。而且根据我国这几年的通货膨胀率来看，平均通胀率远不止3.5%。从这个角度考虑，购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。
*购买重疾险
成年人购买重疾险，究竟买定期还是买终身，也要根据不同情况做不同的分析。
情况一：如果你预算有限
相对那些预算充足可以任性买买买的家庭，大部分家庭还是要精打细算的消费。无论是刚步入社会没有太多储蓄的年轻人，还是刚刚处于事业上升期的人群而言，选择定期的重疾险应该都是最合适的。
定期重疾险可以用相对较低的保费来保障一定时期的重疾险，等于用低保费撬动高保额。总的来说，定期重疾险更适用于目前经济能力有限的家庭，着眼解决当前的问题。
情况二：如果你预算充足
如果你的经济条件优越，预算充足……这种情况下可以考虑购买终身型的重疾险，一步到位。
但是在投保重疾时，一定要记得保额比保障的时间更加重要。也就是说，保的足够才是最重要的，千万不要为了追求终身而降低保额。比如买10万保额的终身重疾险还是买50万保额保障30年的重疾险？果断应该选择后者。
在可以承受的范围内，保额也足够高了，可以选择终身型重疾险。这样在获得了全面保障的同时，也达到了强制储蓄的目的。
定期和终身组合最好搭配
既然定期重疾险和终身重疾险各有各的好处，我们能不能根据保费预算、保额需求综合考虑，把两者结合起来呢？
比如我们可以挑选保额30万的终身重疾险来解决70岁之后没有保障的问题，然后在根据40岁-60岁高保额的需求来补充一个高保额的定期重疾险。这样也可以很大程度的平衡定期和终身直接的优缺点。
引自文章：定期重疾险好还是终身
满意请采纳！
热心网友
时间：2022-05-02 10:15
象菌以瑞泰瑞盈重疾险为例，从五个角度来分析定期与终身重疾险的利弊
1、保额角度
我们常说买保险买的就是保额，因此保额做到位非常重要。不论是定期重疾险还是终身重疾险，都要面对的这个问题。
但有人提出异议，认为如果把通货膨胀的因素考虑进去，当时选择的保额在未来几十年后就不一定值钱了。
对于保20年的重疾险来说还好，如果是保至终身的重疾，一旦晚年罹患疾病出险，那时候的保额还有多少真实购买力呢？
其实，这个问题保险公司自然也已经提大家想到了。
因此保险产品在设计时已经考虑了保费的“时间价值”，也就是产品的预定利率。自*2013年开启的利率改革以来，多数产品的预定利率在3%-3.5％左右，这个可以类似银行的利息去理解。
假设未来的通胀率为3.5%左右，那么预定预定利率能达到3.5%的产品基本上就能跑赢通胀了。
因此，目前保额的考量因素，不但需要包括家庭资产、收入能力、负债情况以及整体收入支出比，还要结合目前的医疗情况。
对于定期重疾而言，50万保额是比较合理的；如果是终身重疾，或者真的非常担心几十年后保额缩水，不放在能力范围内，适当增加保障，也就是产品叠加购买。
2、保费角度
这里我们按照不同保障期限，对比一下保费情况。先设定几个不变的因素：男性，30周岁，20年交，保额50万，不附加轻症/豁免。
保至60周岁，年保费为2335元；保至70周岁，年保费为3930元；保至终身，年保费为6365元。
可以看到，保至60周岁和保终身相比，保费相差了近3倍，而瑞泰瑞盈已经是消费型重疾中，性价比很高的产品了。放在其他产品上，可能相差的倍数不不止如此。
单从价格上看，定期重疾险的保费相对便宜，终身的保费相对比较贵。对于刚刚步入社会的年轻人，预算比较有限，显然定期重疾险更合适，保至60岁，保障期限也涵盖了事业黄金期。
对于有房贷压力、高额生活成本的人群来说，定期重疾险也更合适，这样余下的预算可以配置其他保障。
3、杠杆率角度
杠杆率其实很好理解，就是保额与保费的比，计算公式如下：杠杆率比=保额（总保额）÷保费（单期保费）
保至60岁的杠杆率比为214：1，保至终身的杠杆率比为78：1。那么显然，定期重疾险的杠杆率比要明显高于终身重疾险。
4、出险率角度
根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正处于家庭责任比较重的时候。
而如今，随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，重疾出险的年龄甚至有年轻化的趋势，因此如果保障能够涵盖疾病高发期，也就是保障至60岁或者70岁，确实也要比保至终身的重疾险更为划算一些。
5、投资角度
从投资的角度来看，我们不妨来计算一下：保障至60周岁的瑞泰瑞盈重疾险比保障终身的保费少交了：4030元。
如果选择保至60岁，把省下的4030元自己拿去理财，按照5%的年收益率累积，假设30岁开始，连续投20年，这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？
经计算得出，20年后累积到139918元，也就是小14万元；40年后收益就可以累积超过50万，与总保额持平。
也就说，这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身重疾险灵活很多。
从长远来看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高一些。
那么什么情况下买终身更适合？
从上面列举的几个角度来看，确实对于普罗大众而言，定期重疾险更为划算，那是不是意味着终身寿险就没有用武之地呢？并不是。
事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵，到了一定年龄就没有购买资格，或者即使能买，也容易出现保费倒挂的现象，不仅不划算，保额也不充足，基本起不到保障作用。
保险市场上的定期重疾险一般都是消费型的，属于在一定期限内，如果没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了。
而现在很多终身重疾险都包含身故赔付，虽然含身故责任的终身重疾险保费会相对贵一点，却确实做到了不管先发生重疾或者先身故，都能得到理赔的情况，也可以理解为是类似财富传承性质的保障。
因此，对于有这种顾虑，且本身预算比较充裕的朋友来说，不如一步到位，直接配置一份终身重疾险来的放心。
