购买商业保险的时候，要如何看懂保险合同呢？
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发布时间：2022-04-22 08:34
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热心网友
时间：2022-06-18 18:12
当大家买保险时，保险的所有理赔条款都在合同内。保险合同条款就像一本“天书”，大家在在看的时候真的无从下手。那么怎么样才能看懂保险合同条款，掌握保险合同内的关键信息，防止被代理人误导？奶爸用四点，告诉大家保险合同条款怎么看：
一、保险合同藏在哪？投保之前哪里看？
保险合同一般分为两种形式：电子合同、纸质合同
1、电子合同
指的是在线上投保成功后，保险公司会发送单号要您去官网下载电子合同，或者说直接发送到您的预留邮箱。
2、纸质合同
大家在线下投保成功后，保险合同由保险代理人转交到客户的手中。保险合同中通常会把健康问卷装订一起，方便用户存档。
投保前的合同条款虽然不是投保成功后正式的合同，但里面的规定条款基本与正式合同一致的。
根据《中华人民共和国合同法》相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。
如果你是线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《保险条款》中，都是可以点击进去查看并且保存下载的。
如果是线下投保，保险经纪人或代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《保险条款》其实差不多。
在确定投保之前，奶爸建议必须要先看看《保险条款》，把条款里面的关键信息熟透，再去投保。
二、四招教你快速看懂保险合同！
保险合同条款那么长，估计比复联4的剧本还要长！，更别说要看懂了，拿在手上的那一刻起，犹如面对着大海，不知道应该从何捞针。
接下来奶爸教你们几个方法，让你们可以大海捞针，快速正确地看懂保险合同！
第一招：看保险责任
保险责任主要表现于该保险保障的是什么内容。
大家听保险代理人，或者朋友亲戚会给您介绍这份保险有什么保障，有多全面，其实都不一定是真的。
所有保障都是以保险合同中保险责任这一项所决定的。
上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。
第二招：免责条款
如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那您需要看免责条款，就是保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。
保险公司拒赔的理由，大多写在免责条款上。
我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的免责条款：
上述免责项目中都写得简单明确，大家只要花费一分钟就能阅读完成。
第三招：看四个时间
犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。
等待期：指保险合同在生效的指定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，设置等待期目的是为了防止 投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。
重疾险等待期一般为90-180天，医疗险的等待期为30天，等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期为60天。
在宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
但若过了60天宽限期投保人仍未足额缴纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。另外，短期保险是没有保险宽限期的。
中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时时效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
根据《保险法》规定，被终止的保险合同可以在合同终止后的2年内申请复效。满足复效条件，复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。
第四招：看保险信息
第四招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作；奶爸给大家举个例子：
以“药神保”电子保单为例
拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。
首先关注的是与保单相关的4个人：保险人、投保人、被保人、受益人。
保单的基本情况：产品名称、缴费年限、保障年限、每期保费
特别约定：一般是该保险产品一些特别的产品规定
*接下来奶爸给大家剖析一下这些关键词含义：
保险人：指的是承保公司，上述电子保单为泰康在线。
投保人：与保险公司签订合同缴费的人。
被保人：该保险合同保障的人。
受益人：出险需要理赔时，拿钱的人。
产品名称：大多数产品可通过产品名称辨别是哪一类产品，上图中“药神保·抗癌特药保障计划”我们可以看出，该险是癌症特种医疗费用的保险。
缴费年限、每期保费：需要缴费年限以及每期应缴纳金额，注意缴费年限不一定等于保障年限。保障年限：可以理解为该保险产品的效力期限。
三、什么情况会影响保险合同的效力？
无论是线上还是线下投保，投保人都会收到保险公司的询问（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问）。
如实告知设计的问题一般与健康、职业、财务等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。
我们来看看上面提到的和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的如实告知条款：
关于如实告知的法律责任，《保险法》第十六条也有明确的规定。如实告知是投保人必须履行的一项法律义务。
投保人需要对保险人问及的，投保时“应该知道”的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。
简单点说，就是如果投保人没有如实告知，遇到出险事故，保险公司可以不赔。
四、保险合同如何管理
买了保险，就一定会有保险合同。
如果你是线下投保，一般会拿到纸质合同。如果你是线上购买，则拿到电子合同。上述我们提到，其实电子保单与纸质保单法律效力是一样的。
所以拿到电子合同和纸质合同都没有关系，重点是要做好保险合同管理。奶爸建议，最好专门做一份保障清单，将所有保单的重要信息整理好，以便日后查看。
总结
买保险本质上就是买一份合同，所有疾病规范以及理赔问题都按保险合同条例来执行。需要花费一点时间在研究保险合同条例上，为了避免买错保险花费了冤枉钱。
现在互联网发展迅速，保险信息的透明，以及各种投保技巧，保险小知识可以在互联网上看到，对于保险小白来说是非常方便的！
奶爸保官网对于不同险种、不同产品，奶爸也正做着产品测评，想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品，可以继续关注奶爸保（ID全平台通用）
热心网友
时间：2022-06-18 18:12
这位朋友你好，保险合同是非常重要的一个参考因素，哪怕你选择的公司规模再大再好，每款产品的保险合同都不可忽略不看。
那么怎么看懂一份保险合同呢，奶爸教你：
一、看保险责任
保险责任主要告诉你这份保险保障什么内容，奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款，
因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不是因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。
二、看除外责任
如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑，那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。
保险公司拒赔的理由，大多写在除外责任条款上，我们来看看昆仑健康保2.0的除外责任：
由此看出，昆仑健康保2.0对于故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、战争等等情况导致的保险事故，保险公司是不予理赔的。
三、看4个时间
这4个时间分别是犹豫期、等待期、宽限期、中止期，奶爸给大家单独讲解一下：
1、犹豫期：一般啊10-20天，如果投保人认为保险不合适，在这段时间内退保会退还所有保费，一般过了犹豫期后，退保只退现金价值
2、等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为。
3、宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定的宽限期为60天。
如果在宽限期内发生保险事故，合同依然有效，保险公司仍然要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
但如果宽松期过后投保人仍然未缴纳续期保费，那么保险合同将中止。合同中止过后，只有提出复效才能重新恢复效力。
注意，短期保险是没有保险宽限期的。
4、中止期：指在保险合同存续期间，由于某种原因导致保险合同效力的暂时失效。在合同中止期内发生保险事故，保险公司是不承担责任的。
根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效，满足复效条件复效后合同与原合同有同样的效力，可以继续履行。
四、看保险信息
拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误
然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。
综上所述，买了保险，就一定会有保险合同：如果你是线下投保，一般会拿到纸质合同；如果你是线上投保，则会拿到电子合同。
根据《中华人民共和国合同法》相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。
奶爸总结：
还有最后一个重点，我们一定要做好保险合同管理。奶爸建议，最好专门做一份保障清单，将所有保单的重要信息整理好，以便日后常看。
这里有更加详细的投保姿势，大家看过来：《正确的投保姿势，几分钟教会你如何投保！》
来源：奶爸保险知识整合
热心网友
时间：2022-06-18 18:13
合同条款是结合了金融、医学、法律的专业语言，是非常严谨的。对合同所有的疑问，都可以通过条款来找到答案。
作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款，是非常困难的，实际意义也不大，我建议你可以重点关注四个方面：
保险责任
责任免除
现金价值以及犹豫期
等待期、宽限期、中止期
基本上掌握了这几点，就能掌握一款合同的全部，我们具体看一下。
保险责任
保险责任其实也很简单，就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？
在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，我举一个例子：
2.2保险责任
重大疾病保险金
一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7；9.8)，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。
二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
通过保险责任的描述，我们可以看到买的这份产品是重疾险，而不是医疗保险，也不是定期寿险。
责任免除
责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。
2.4责任免除
一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任：
（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（二）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（三）被保险人殴斗、故意自伤；
（四）被保险人主动吸食或注射*（见9.9）；
（五）被保险人酒后驾驶（见9.10）、无有效驾驶证驾驶（见9.11）或驾驶无有效行驶证（见9.12）的机动车（见9.13）；
（六）战争、军事冲突、*、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以*宣告或认定为准）；
（七）核爆炸、核辐射或核污染；
举个例子，如果购买的是意外险，那么我们可以清晰地看到，由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。
所以除了看我们买到了什么保障，还要关注什么内容是不保的，也就是责任免除。
现金价值
现金价值是指投保人要求退保，向保险公司提出解约，保险公司支付给被保险人的费用。一般长期险都是有现金价值的，很多都会在合同条款里面呈现，在条款里，可以清晰地看到：我们买了50万的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。
犹豫期、等待期、宽限期、中止期
在保险合同中，还有详细地对于各种时间的规定，和我们的利益密切相关的是以下内容：
犹豫期：为了保护消费者，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10-15天。在犹豫期内，可以全额退保的，过了犹豫期退保，就有不少的损失了，只能拿到现金价值。
等待期：为了避免有的人生病了再买保险，所以保险公司都设置了一个等待期，等待期内发生保险事故，是不赔付的。
宽限期：国内长期缴费的保险，一般会有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。所以如果你忘记缴费也不用慌张，只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。
中止期：如果忘记交费时间已经超过了60天，那么保单就进入了中止期，中止期为2年。
这就是通常所说的保单失效，中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任的，我们也没办法获得理赔。不过也不用担心，在这2年内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单复效后保险合同会继续有效。
注意以上四点，相信你一定可以看得懂保险合同中的条款。希望可以帮助到你，感兴趣可以到官网查看更多详细内容，谢谢。
热心网友
时间：2022-06-18 18:13
某保险公司专家答：其实，在看保险合同条款时，主要看以下几方面内容，一般就能把握住保单的要点： 首先，必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；有无保险公司的合同专用章及总经理签字；合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致；投保单上是否是自己的亲笔签名。 第三，阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。 第四，看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款，是合同中所必须含有的内容。 第五，看合同解除或终止情况的规定或列举。这一条讲投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。保险公司除合同条款中列明的情况外，不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可随时提出解除或终止。从目前情况来看，消费者往往对此条款最不满意。如在医疗险中，有些保险公司一旦发生赔付，即依据该条款开出“除外责任书”。 在整个合同履行期间，若发生纠纷或对合同产生异议，可要求保险公司对异议作出解释。《合同法》四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》也规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民*或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 人民币升值 对外汇理财有何影响 某银行理财师答：已购买产品若与美元／人民币汇率挂钩的，人民币升值后，产品收益会降低；已购买产品为固定收益的，其收益不受人民币升值的影响。已购买其他不与美元／人民币汇率挂钩的理财产品，其产品收益不受人民币升值的影响。
