[保险]中国太平的百万行无忧的产品问题？
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发布时间：2022-04-22 08:43
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时间：2024-02-23 13:40
先说重点：
百万行无忧是一款返还型意外险，这类意外险打着所谓的“不花钱还得保障”的噱头，实际上保障不好、收益不高、价格还贵。深蓝君不推荐购买。意外险买一年期的就可以了，交一年保一年，保障充足，一两百块就能有50万保额。有哪些带意外医疗的意外险？哪款保障更多？哪款更值得买？我们一起来看下最新榜单！全国保险公司热门意外险排名！
返还型意外险对比：
深蓝君挑选了5款产品，来一起看看这些可以返钱的意外险，到底值不值得买？如果要买，我们该怎么去选？
具体测评产品如下：
太平人寿百万行无忧天安人寿安行天下2017、畅行天下泰康人寿乐行天下平安人寿保宝乐华夏人寿护身福2016安心保险小米意外险话不多说，直接看图：
直接说结论：
返还型意外险根据保障内容优劣排序：乐行天下＞安行天下2017＞护身福2016＞百万行无忧＞保宝乐
如果一定要选择返还意外险：可以考虑【泰康人寿乐行天下】，是为数不多可以保障1-10级伤残的返还意外险，但保费也相对更高一些，适合预算充足的朋友。
深蓝君建议：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，建议谨慎购买返还型意外险。
我为什么不推荐返还意外险？
可能你会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？深蓝君认为这类产品主要有以下三大不足：
劣势一：一般意外保额过低
市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
我们来看一下某款产品条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是 10 万。
意外身故/全残保险金 ：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”， (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：
高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到 10 万元的基本保额。
我们再看一下类似的产品是如何进行宣传的：
在宣传的时候列举了 n 种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得 100 万保额。
而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得 10 万的保额。
相反的是，百元左右的一年期的意外险，大部分产品都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。劣势二：没有意外伤残保障
意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。
残疾赔付规则：1级伤残：赔付保额100%2级伤残：赔付保额90%3级伤残：赔付保额80%4级伤残：赔付保额70%5级伤残：赔付保额60%6级伤残：赔付保额50%7级伤残：赔付保额40%8级伤残：赔付保额30%9级伤残：赔付保额20%10级伤残：赔付保额10%由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。
不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以某热销产品为例：
公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按 20 倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：
颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）植物人状态双重眼球缺失三肢以上完全丧失功能偏瘫（肌力小于等于2级）只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万。
这就是返还型意外险的第二个劣势，很多只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的，或者保障很差。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。
劣势三：收益很低
中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，比如免费获得几十年保障，最后还能拿回 120% 的保费，是不是很划算？
我们来看下类似的宣传：
保险公司不是公益组织，每年拿出这么多钱，打了很多广告，希望大家购买这类的产品，是因为钱多了没处花了吗，还是在做慈善？
要读懂返还的奥秘，一定要知道这两点：
未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还，其实几十年后钱已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？收益不高：30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；深蓝君整理了一些理财方式的汇总，我可以看到，目前5年期的银行定存为 3% 左右，而 5 年期的国债也有 4% 左右。
返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。
所以深蓝君才会建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就已经很好了。
更多详细内容，微信公众号回复“意外险”。
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